Кризис доверия. Верят или не верят украинцы банкам?

...компании «GfK Ukraine». Они узнали, что большинство граждан нашего государства расценивает нынешний момент времени как не способствующий сотрудничеству с банками, тогда как противоположного мнения придерживается лишь 4,8 % респондентов.

Насколько эти настроения могут отразиться на банковском секторе и финансовой системе в целом? Адекватны ли реальности полученные социологами результаты и какие причины привели к жизни озвученные цифры? С такими вопросами From-UA обратилась к отечественным светилам в экономических темах. Ведь это не шутка: кризис доверия – предвестник и начало куда более осязаемого кризиса финансов.

Не видит оснований для опасения экономист Александр Царук. По его мнению, все страхи – от недостатка информации. «Я не могу сказать, что сейчас нет доверия. Лично я тем банкам, в которых размещал свободные средства, и дальше доверяю. И проблем со снятием депозитов со своих счетов даже в самые кризисные минуты 2008-го у меня не было. Доверие потеряли те банки, которые злоупотребляли средствами вкладчиков или неумело распределяли риски. Вот в этих банках действительно есть проблемы, и они и дальше будут», – считает он.

Эксперт привел в качестве примера банк «Надра», в котором вкладчики оказались заложниками ситуации, а государственная администрация не обеспечила доступ клиентов к их средствам. «Недоверие будет оставаться, если не заработает институт временных администраторов и не пройдет нормальная санация или ликвидация банков. Именно из-за таких административных решений и неиспользования рыночных механизмов регулирования и удержания ситуации в кризисное время, а также в связи с дисбалансом государственных финансов большая часть украинских банков не может вызывать доверие. Но есть и другая часть банков, которые работали в соответствии с банковскими стандартами, и им можно доверять. Но обыватель просто не знает, какой банк надежный, а какой нет. Он пользуется советами друзей, рекламой. А для того, чтобы провести тест финансовой устойчивости, надо обладать определенными навыками и информацией, что для большинства людей недоступно», – пояснил Царук.

Позитивно воспринял информацию социологов и другой экономист – Виктор Лисицкий. «Если взять динамику депозитов за последние 12 месяцев (что позволяет учесть сезонные колебания), то в марте-апреле люди склонны больше к накоплению. То же касается и оживления на автомобильном рынке – сейчас много покупают автомобилей, чтобы к осени-зиме быть на уже обкатанной машине. Если за 12 месяцев взять депозиты физических и депозиты юридических лиц в сопоставлении с показателями прошлого года, то мы увидим неплохую динамику. Особенно радует, что украинцы все-таки несут деньги в банки», – отметил он.

По мнению специалиста, наши граждане обладают рядом интересных ментальных особенностей в сфере работы с финансами. «Особенность украинцев в том, что они как-то судорожно накапливают долларовую наличку, забывая о том, что от инфляции они этим не спрячутся, потому что у нас практически долларовых расчетов нет. Депозиты физических лиц растут неплохими темпами, и вместе с тем значительными темпами растет валютная наличка за пределами банковской системы», – подчеркнул Лисицкий.

Еще дальше развил «позитивную» мысль руководитель Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг Василий Волга. «Я как руководитель регулятора сферы небанковских финансовых услуг, тесно работающий с банковской сферой, пусть и не напрямую, позволю себе не согласиться с результатами этого исследования. Главным показателем для меня как финансиста служат цифры, факты и экономические показатели», – отрезал он.

По словам чиновника, еще полгода назад количество депозитов в банках вернулось к докризисному показателю, а только за последний квартал граждане Украины внесли в банковскую сферу 24 млрд. гривен. «В какой среде и каким образом проводились исследования – я не знаю. Но единственное, что подтверждает исследование – так это то, что социология такая же точная наука, как и метеорология, а соцопросы очень часто напоминают прогнозы погоды», – поиронизировал Волга.

Противоположное настроение наблюдается у экономиста Олега Соскина. «У нас нет доверия к банкам. Правительство хочет обложить налогами депозиты, и уже нет смысла класть туда деньги. Кроме того, в последнее время банки стали очень много собирать личной информации о клиентах. И люди просто не понимают, зачем так много персональной информации отдавать какому-то учреждению, как она будет использоваться. Кроме того, банки потеряли доверие в ходе финансового кризиса, когда собственники порядка 20 банков нагло ограбили, по сути, своих вкладчиков, особенно депозитариев», – перечислил причины он.

К этому эксперт добавил проблемы людей, взявших валютные кредиты до кризиса и столкнувшихся с угрозой потери имущества и работой коллекторов. «Поэтому и возникло резкое противостояние между населением и банковским капиталом, который рассматривает украинцев как овцу, с которой надо содрать шкуру, а не только шерсть подстричь. Сейчас возникло фактически состояние войны между населением и банковской сферой. Это ростовщические конторы, а не банки, они ничем не отличаются от ломбардов, которые грабят население», – возмущен Соскин.

Скептичен в оценке отношений украинцев к банкам и директор донецкого филиала Национального института стратегических исследований Юрий Макогон. «Большая часть украинцев не хранят на депозитах валюту, потому как знают, что в случае каких-либо обвалов, дефолтов, как раз банки те средства, которые есть у них, на руки населению в полном объеме не отдадут», – заметил он.

По его мнению, имея информацию о возможности второй волны кризиса и опасности резкой инфляции гривны, видя, что через транши МВФ искусственно поддерживается курс относительно других валют, украинцы предпочитают хранить деньги по принципу «разных корзин» – в рублях, долларах и евро. «И при этом боятся эти деньги положить на депозит в банки с учетом того, что риски, связанные с ожидаемым кризисом, коснутся, прежде всего, банковской системы. Кроме того, понимают, что государство обеспечивать безопасность вкладов не будет, а многие банки имеют совладельцев за рубежом», – объяснил Макогон полученные социологами цифры.

О последствия банковского кризиса прошлых лет как предпосылке негативного настроя граждан по отношению к финучреждениям говорит вице-президент Центра экономического развития Александр Кошик. «Это затронуло огромное количество людей, поэтому вполне естественно было ожидать такой реакции», – считает он.

Как заявил экономист, снижению количества депозитов не стоит придавать большого значения, так как это – обычные сезонные колебания. Но угроза стабильности банковской системы действительно существует, и состоит она в огромном количестве проблемных кредитов – от официальных 15 % до 50 %, которые дают независимые эксперты и международные организации. «Это очень критическая ситуация. Повторение банковского кризиса вполне возможно, и люди стихийно чувствуют это. В принципе, то, что происходит в мире – угроза второй волны кризиса, – тоже психологически влияет на людей, и возникает желание не рисковать. К тому же сейчас произошло снижение ставок депозитов. Если в первое время банки после кризиса старались привлечь выгодными условиями, то сейчас это не так выгодно, и это тоже влияет на поведение людей. Что касается стабилизации в банковской сфере, то это связано с общим положением экономики. Наша экономика еще не вышла на докризисный уровень развития и, скорее всего, выйдет лишь к концу 2012 года – началу 2013 года. И если это произойдет (поскольку это зависит не только от внутриукраинских условий, но и от того, как будет складываться ситуация в мировой экономике – украинская экономика очень открыта и чувствительна ко всем шокам), вот тогда можно ожидать, что постепенно доверие к банковской системе восстановится», – объяснил Кошик.

На этом осторожном ожидании хотелось бы и подвести черту. Слова эксперта осторожны, а потому не оптимистичны или пессимистичны, а скорее реалистичны. Скепсиса и беззаботности в оценках также хватило. Что кому ближе – пусть определяет сам читатель. Он же – владелец средств, которыми имеет полное право распоряжаться по собственному усмотрению.

Единственный нюанс: желательно при этом помнить, что нравится это кому-то или нет, но банки, как и весь финансовый сектор, – это «кровеносная система» экономики. Если из нее исчезают деньги – плохо становится всем. В то время как спрятанные под кроватью пакеты с долларами на подъем собственной экономики не работают. Это закон. А дальше уже – частный выбор...