Мания кредита

Развитие рынка автокредитования в Украине началось с 2000 года и ограничивалось новыми легковыми автомобилями. А начиная с 2002 г. оно стало обыденным явлением. К тому времени страна фактически превратилась в большое «отверточное» производство, где машины от Дачии до Мерседеса стоят на порядок дешевле. Вот на одном только Запорожском автозаводе в этом году планируется выпустить 100 тыс. авто различных марок.

На фоне улучшения «автополитики» украинских банков, где в качестве залога выступает сама машина и упрощения условий кредитования, покупка нового авто рассматривается как реальная альтернатива покупке б/у. Общими условиями кредитования являются:

• кредит предоставляется под залог самого автомобиля. Марка авто, который Вы хотите взять в кредит, значения практически не имеет, и чем крупнее банк, тем больше выбор;
  
• размер: до 85% стоимости «железного коня», причем чем выше авансовый платеж, тем меньше срок кредитования. Хотя в настоящее время существует и набирает популярность автокредит без первоначального взноса;
  
• срок: для иномарок – до 6 лет, для машин производства стран СНГ и Украины – 3 года. Учитывая, что половина продаваемых иностранок это автомобили родной сборки, то в условиях кредитования может наблюдаться даже некоторая дискриминация;
  
• срок рассмотрения дела и выдачи кредита: 1 – 3 дня для физических лиц и 5 – 7 рабочих дней для «юристов»;
  
• в чем получите: зависит сугубо от валюты расчета, но при этом проценты будут несущественно отличаться. Средняя годовая ставка составляет 13 –15% в валюте и 19 – 23% в гривнах, и чем дольше срок кредитования, тем ставка выше.
  
  Из крупных банков наименее оперативными и гибкими являются «Сбербанк» и «Проминвестбанк», у которых нет специальных программ, тогда как в других банках это направление выделено в «отдельное производство». Выдача в «Сбербанке» кредита в размере 50% оценочной стоимости легковых авто, это как гвоздь в гроб желания купить автомобиль.
  
  Если Вы платежеспособны и уверены в себе, то можно посоветовать идти в западный банк вроде «Райффайзенбанка», где анонсированные ставки несколько ниже – до 18% в гривнах и до 15% в валюте. Следует сказать, что анонсированные ставки могут отличаться от реальных на несколько процентных пунктов... в сторону увеличения, естественно.
  
  Минимальный пакет документов для физлица включает: заявление-анкету, паспорт и копию паспорта жены/мужа, справку о присвоении идентификационного кода, справку о доходах за 6 месяцев, свидетельство о браке (при наличии), копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимость или другое имущество заемщика, счет-фактуру на автомобиль, водительское удостоверение и другие документы по запросу банка. Следует помнить о том, что в случае необходимости банк может потребовать поручительство третьего лица, залог недвижимости, финансовое поручительство юридического лица И в таком случае нужен будет аналогичный пакет документов и на поручителя.
  
  Ну а если Вы захотите взять автокредит в качестве юрлица, то список документов автоматически изменяется на учредительные документы, финансовые документы (баланс, расшифровку движений по счетам, график ожидаемых поступлений и расходов предприятий и др.). При этом условия могут быть даже более гибкими – кредит до 7 лет с авансом от 10%.
  
  После получения денег заемщик должен до определенного числа каждого месяца вносить в банк сумму согласно кредитному договору. При временных осложнениях (потеря работы, болезнь и т.д.) банк может пойти навстречу клиенту, а может и не пойти... и подать в суд.
  
  Чем дальше, тем упрощаются возможности приобретения машины в кредит. В автосалонах «кредитные» покупки составляют 20 – 50% от общего количества. Более того, банки всячески стараются мотивировать «автоменеджеров» направлять клиентов именно к ним… Для повышения качества продаж банки вводят новые схемы, которые включают дисконтные схемы, системы техподдержки и прочие удобства, которые призваны создать у автолюбителей иллюзию тотальной заботы о них.
  
  Следует помнить про нерегулируемую часть расходов – банки могут установить высокие тарифы за оформление договора, открытие счета и прочие банковские услуги. Такие «мелочи» обычно не сообщаются клиенту на этапе рассмотрения документов, он узнает о необходимости доплачивать только после принятия решения о выдаче кредита.
  
  Страховка авто (обязательное условие выдачи кредита) в режимах обязательной гражданской ответственности и полное КАСКО обойдутся в 4 – 7% от стоимости самого авто. Но у самого владельца будет гарантия защиты в случае ДТП, угона и прочих неприятностей. Банки в основном навязывают заемщику «своих» страховщиков, а уж те, как правило, предоставляют услуги с исключительными условиями страхования и высокими тарифами. Кроме этого следует помнить и про отчисления в Пенсионный фонд в размере 3% от суммы договора купли-продажи, расходы на регистрацию в ГАИ и другие «мелочи».
  
  Покупка автомобиля, бывшего в употреблении, сталкивается с ужесточением условий. Банки предоставляют кредиты только до 2 лет, при этом авансовый платеж составляет 30 – 40%, а само авто не может быть старше 5 лет и должно быть иномаркой.
  
  Стоит помнить также о существовании максимальной суммы кредита. В рекламных проспектах такая информация обычно не указывается, но в украинских банках более $30 – 35 тыс. вряд ли выдадут. «Западники» могут выдать даже до $100 тыс. при авансовом взносе 40%.
  
  В настоящее время все больше отечественных финансово-кредитных учреждений работают по программам «trade-in», т.е. обмен подержанного автомобиля на новый с доплатой. В Москве, к примеру, по такому сценарию продается каждая четвертая новая иномарка, притом что еще два года назад сбыта по этой схеме почти не было. Если раньше им пользовались почти исключительно владельцы дорогих подержанных иномарок вроде Chrysler или Mercedes, то теперь спрос сместился в сторону владельцев б/ушек средней ценовой категории.