Живем в кредит, берем в рассрочку!

Полгода назад решил я купить себе электрический чайник. И не просто чайник, а термопот. Один раз залил, включил – и круглые сутки в любой момент обеспечен горячей водой для чая и кофе. Весьма удобно! Еще одна нужная в хозяйстве вещь. Однако приобрел я его не столько из-за удобства, сколько из-за акции «Рассрочка! Всего 48 гривен в месяц! Никаких переплат!». Был в маркете бытовой техники, шел мимо, увидел.

Ну, думаю, 48 гривен в месяц – это совсем незаметно для кармана (хотя по украинским меркам это полтора суточных прожиточных минимума). Да еще и без переплат и процентов. Единственное неудобство – долгое оформление (никогда ранее не брал кредиты, поэтому меня долго «проверяли») и нежелание бегать потом каждый месяц к платежному терминалу и вводить цифры. Можно набрать в рассрочку ещё целую кучу чего-то полезного и нужного? И первой рука потянулась за этим самым термопотом… Ох, знал бы я, что вскоре мне придется видеть в зеркале ослиные уши!


Во-первых, «рассрочка» оказалась обыкновенным кредитом, хотя и беспроцентным в моем случае. Как известно, рассрочку предоставляет владелец товара или услуги (в СССР это были магазины), а вот в моем случае мне указали на окошко представительства банка.

Во-вторых, в ходе беседе с барышней в окошке я узнал, что 48 гривен (кредит на два года) облагается некими процентами, хотя на рекламном щите ничего такого не было. Так что мне пришлось оформить кредит на год, а это уже 96 гривен в месяц. В-третьих, кредит дается только на один товар один раз в месяц. Причем второй товар вам не взять в другом магазине: украинские банки обмениваются вашей «кредитной историей», создав некую общую базу данных.

В-четвертых, отсутствие процентов компенсировалось регулярным взиманием 3-5 гривен за банковскую услугу приема денег по моей «рассрочке», то есть за год бы набежало от 36 до 60 гривен сверху. В-пятых, поторопившись купить товар без предварительного сбора информации (в интернет-магазинах), я переплатил за него… почти в полтора раза больше, чем он стоит в других маркетах бытовой техники, только без «рассрочки». Вообще, как я убедился впоследствии, почти все товары в «рассрочку» стоят гораздо дороже.

Как пояснил мне позже один из менеджеров, между магазинами и банками существует некая хитрая схема, по которой формируются акции «товар в рассрочку». Суть её такова, что все проценты и страховки сразу вкладывают в отпускную цену товара, потому они и существенно выше.

В общем, по моим подсчетам, то, что можно было купить сразу всего за 700-750 гривен, мне обошлось «в рассрочку» почти в 1100. Что тут сказать? Лох! А ведь говорила же мама…

В моем случае это была мелкая житейская неприятность и относительно небольшие убытки. Я попался на самый маленький, наверное, крючок потребительского кредитования. А вот мой сосед, к примеру, пару лет назад купил в кредит большой телевизор с LED-экраном. Он платит за него до сих пор! Он давно уже выплатил (по общей сумме платежей) тогдашнюю стоимость самого телевизора (который уже технически устарел за это время), а сейчас практически пашет на банк, выплачивая проценты и страховку. В общей сложности ему придется переплатить около 4 тысяч.

Но и это мелочи по сравнению с кредитом на автомобиль или тем более недвижимость. В некоторых случаях, взяв кредит на квартиру, человек, в итоге, заплатит за неё втройне! И тут уже счет идет на многие тысячи долларов. Впрочем, всё это вы и сами прекрасно знаете, чего тут рассказывать…

То, что банки дерут за свои «услуги» проценты и дополнительные платы, это понятно. Вопрос в том, хорошо это или плохо? Мы обычно с присущим нам фатализмом воспринимаем всё, как должное, как естественное природное явление: ну что поделаешь, никуда не денешься! И смиренно выплачиваем все проценты, если уж пришлось. Ну, конечно, бывают и исключения: вон в Одессе мужик спалил купленную в кредит машину, отчаявшись выплачивать за неё проценты.


Между тем среднее и старшее поколение еще помнит, что возможен и другой вариант. В Советском Союзе, например, существовала реальная беспроцентная рассрочка на мебель и бытовую технику. Еще существовала система «жилищных кооперативов», члены которых получали в собственность (!) весьма приличное жилье (2-3-4-комнатные квартиры), выплачивая всего по 10-18 рублей в месяц. Такие сверхльготные выплаты были доступны даже для самых низкооплачиваемых работников: так, мама моего одноклассника, будучи уборщицей и получая всего 90 рублей зарплаты, стала обладательницей «трешки» в новой высотке (это был 1986 год), за которую она каждый месяц выплачивала 14 рублей. Сегодня о подобном в Украине даже не мечтают.

А еще существуют т.н. исламские банки, в которых выдается беспроцентный кредит. Да, получить его непросто, и гарантии возврата там такие, что человек не убежит от долгов и на тот свет. Да, коммерческий кредит (на развитие бизнеса) там содержит хитроумное условие, по которому вы разделите с банком свою прибыль. Но с потребительского кредита исламский банк берет только плату за оформление. И популярность этих банков такова, что сейчас они успешно работают и в Европе, где вообще-то проценты по кредитам не такие уж и драконовские.

То есть по-другому можно! А вот почему по-другому в Украине не бывает – это уже другой вопрос. Наверное, потому, что украинские банки занимаются бизнесом, а бизнес по-украински означает драть три шкуры. И дерут их, по нашей традиции, с тех, кто никогда не возражает – то есть с населения.

Когда кредитом пользуется успешный бизнесмен, беря его на развитие дела или на выплату зарплаты (чтобы не тянуть деньги из фондов предприятия), он в любом случае остается с прибылью. Скажем больше: свои расходы на банковские проценты он закладывает в стоимость своего товара или услуги – и в конечном итоге их оплатит конечный потребитель. С прибылью банк, с прибылью бизнесмен, а вот «маленький украинец», как всегда, в убытке.

Тут стоит подчеркнуть: бизнес-кредит берется для того, чтобы с помощью денег сделать деньги. Богатые становятся еще богаче.

Потребительский кредит (начиная от чайника и заканчивая недвижимостью) имеет иное свойство. Он тратится на приобретение необходимого товара или услуги, и приумножение денег в нем просто не предусматривается. Редкие исключения – это когда купленная или реконструированная в кредит квартира вдруг резко дорожает. Правда, банковские проценты успешно обгоняют любое подорожание.

Потребитель не может заработать на кредите. Напротив, он выплачивает банку сумму сверх стоимости товара, фактически работает на банк. Абсурдность этого состоит в том, что люди вообще берут потребительские кредиты потому, что у них мало денег, потому что они бедны и не могут оплатить всю стоимость товара сразу. Ну, за исключением тех курьезных случаев, когда человек не хочет снимать с валютного депозита (10% годовых) свои сбережения и берет для покупки, скажем, нового ноутбука кредит под 30% годовых. Да, встречаются у нас такие «гении экономики».


Но следствием бедности является не только потребительский кредит, но и кредитная карта. Понятно, что пользующийся «золотой» кредиткой миллионер не бедствует, он просто не трогает свои «крутящиеся» деньги – и он в любом случае останется в плюсе. Но речь идет о миллионах «маленьких украинцев», для которых кредитные карты стали возможностью «занять» денег до получки. В этом году кредитками пользуются более 8 миллионов наших сограждан. У многих есть «двойные карты»: кредитная, для жизни в долг, и платежная, на которую предприятие переводит их жалование и с которой автоматически пополняется кредитка.

Как известно, кредитками тоже пользуются не бесплатно. Деньги берут за обналичивание, за разные банковские операции (включая пополнение), а еще могут содрать проценты за просрочку. Не получили вовремя зарплату, не пополнили счет – платите сверху! Можно даже сказать, что банку выгодно, когда вы задерживаете платежи – в разумных пределах, конечно. А еще ему, похоже, выгодно, чтобы вы меньше знали о подробностях условий кредитования. Ведь не зря их часто печатают таким мелким шрифтом, что без лупы там ничего не разберет и зрячий. Знаете, это напоминает кражу денег из кружки слепого.

Впрочем, это палка о двух концах. Например, один находчивый россиянин взял и изменил этот самый мелкий текст в договоре, вписав в него совершено иные условия. Банковские клерки подмахнули новый вариант договора, не читая – так же, как это делают миллионы их клиентов. Сейчас околпаченный банк пытается сделать вид, что «клиент не прав», однако суд уже признал этот договор действительным. Думается, что банки из этого прецедента сделают выводы, а вот потребители…

Конечно, банк должен зарабатывать на своих операциях, однако как же это абсурдно выглядит: чем беднее человек, тем больше он должен и тем еще беднее становится. Причем ведь понятие бедности в нынешнюю эпоху «развитого рынка» серьезно изменилось. Это раньше бедняк одевался в лохмотья, грыз сухари и жил в лачуге. Сегодня ему дали возможность покупать в кредит колбасу, телевизоры и квартиры, но стал ли он от этого богаче, будучи должен банку на много лет вперед? Ведь у него даже не нулевой, а отрицательный баланс, сплошные долги!

Кстати, такими должниками являются многие жители Запада. «Нищий богач» там давно никого не удивляет, даже в пригородах для «среднего класса» живут люди, которые выплачивают кредиты, ссуды и проценты до глубокой старости…

Давать этому моральную или ещё какую-то оценку, наверное, не стоит – зачем лишний раз устраивать неразрешимый спор. В нашем обществе достаточно людей, считающих, что добавочная стоимость, проценты по ссуде и свобода бизнеса - это не просто законно и очень нравственно, но и совершенно естественно. «А как иначе? Хе-хе, дурачки, так всегда было!» - посмеются они над вами. Правда, если вы напомните им, что при социализме было иначе, они занервничают. А если расскажете, что еще раньше ростовщичество было грехом, зато существовало право собственности на «добычу», то есть присвоение отнятого в бою (или в погроме) было законным и считалось таким же естественным, как сегодня взимание прибавочной стоимости, то наши бизнесмены, пожалуй, запаникуют.


Условия имущественных прав менялись вместе с эпохами. Когда-то канут в прошлое и нынешние – как устаревшие, неэффективные или аморальные. Поэтому возгласы «а по-другому нет и не будет!» сторонники либерального капитализма могут оставить при себе…