«У американцев дом, машина, мебель, шуба – в кредит, а для нас – это экзотика»

О том, какие кредиты на сегодняшний день берут украинцы и как быстро их погашают, учитывая экономический кризис в стране, о том, как поступают банки с налогоплательщиками и что нужно знать человеку, берущему кредит для того, чтобы сохранить свою репутацию, рассказал в эксклюзивном интервью корреспонденту интернет-издания Новости Украины – From-UA экономист, президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

Новости Украины – From-UA: - Александр, буквально на днях в СМИ появилась информация о том, что украинцы стали больше брать кредитов. За последние 12 месяцев кредитный портфель физических лиц вырос на 1 млрд гривен и на 1 сентября составил 190,8 млрд гривен. Активно кредитуются жители г. Киева и Киевской области (кредитный портфель составляет 40% общего). За последние 12 месяцев объем кредитного портфеля потребительских кредитов увеличился на 8,8 млрд гривен. Объем кредитного портфеля под залог ипотеки продолжает сокращаться (- 22,5 млрд по сравнению с 1 сентября 2012 г.) . Его доля в общем портфеле упала с 44,1 % до 32,1 %. Как Вы думаете, соответствует ли статистика реальным показателям кредитования украинцами?


Александр Охрименко: - Если мы внимательно посмотрим, то есть и другая статистика — так называемые новые выданные кредиты физическим лицам. С начала года украинцы взяли новых кредитов на сумму почти в 60 млрд. грн. Но что это за кредиты? 95 % — это краткосрочные потребительские кредиты. То есть на сегодняшний момент украинцы берут достаточно много кредитов, но это, прежде всего, кредиты на срок до года, а очень часто их вообще погашают через месяц-другой. Это кредиты на небольшие суммы, которые берут на покупку каких-то товаров, тех же стройматериалов, компьютеров и т.д.

С другой стороны, у нас ипотечные кредиты выдаются, но в маленьком количестве: с начала года их выдали всего-навсего на полмиллиарда. Это очень мало по той причине, что сейчас больше погашается ипотечных кредитов. Получается, что в целом ипотечный «портфель» у нас не растет, а, наоборот, погашается, потому что количество погашающих значительно больше, чем ипотечные суммы, которые выдаются. Сейчас существует такая тенденция.

Новости Украины – From-UA: - В каких кредитах украинцы на сегодня нуждаются, какие кредиты они берут на самом деле? В каких областях больше всего берут кредитов и на что?

Александр Охрименко: - Нуждаются и в ипотечных, к сожалению, и в автокредитах. Проблема заключается вот в чем: на сегодняшний момент банки могут предоставить ипотечные кредиты с самой низкой ставкой 17 % годовых — это пока что очень много, и брать на 10-20 лет кредит по ставке 17 % годовых — это дорого. Я так понимаю, что, может, кто-то действительно возьмет, но массово брать украинцы не будут, они понимают, что они просто не расплатятся.

С автокредитами немного проще. Даже если автокредит будет под 17-20 %, то он все-таки дешевле. Но у нас с автокредитами сейчас произошло насыщение: большая часть людей уже поменяли автомобили, а какая-то часть людей еще оплачивает те кредиты, которые взяли раньше, поэтому ажиотажа на автокредиты нет.

В результате получилось, что остались только потребительские кредиты. Да, их легко брать, удобно погашать. Очень активно ряд банков начали предлагать их в виде платежной карточки (а раньше предлагали через торговые сети). Вы приходите в банк, получаете платежную карточку, на нее потом получаете некий кредитный лимит, чаще всего небольшой, и потом приходите в магазин и пользуетесь. Это относительно удобно, хотя процент, конечно, высокий.

Новости Украины – From-UA: - Александр, вот как раз вопрос в тему по поводу процентных ставок на кредиты. Соответствуют ли они нынешней экономической ситуации в стране (безработице, низким зарплатам, отсутствию каких-либо социальных гарантий и т.д.)?

Александр Охрименко: - Понимаете, ставка по кредитам соответствует ставкам по депозитам, она мало имеет отношения к зарплатам и т.д. На сегодняшний момент, так как у нас средняя ставка по депозитам на год 17,36 %, то, соответственно, кредиты не могут быть ниже этой ставки. Этот нонсенс. Да, банки могут где-то делать преференции, какие-то скидки. Но по этой причине у нас потребительский кредит получается 50-60 и больше процентов. Вот если у нас ставки по депозитам будут 7 %, тогда и ставки по кредитам могут быть 12 %.


Новости Украины – From-UA: - Как быстро, по Вашим наблюдениями, люди гасят кредиты?

Александр Охрименко: - Смотря какие. Если говорить о старых ипотечных кредитах, то люди начали их гасить достаточно активно. Ежемесячно старые кредиты уменьшаются где-то до 5 % за счет того, что люди их погашают. Что касается потребительских кредитов, то в среднем, если они берутся на год, погашаются в течение трех месяцев – никто их год не погашает.

Новости Украины – From-UA: - Александр, как банки поступают с неплательщиками и справедливо ли они это делают?

Александр Охрименко: - Поступают справедливо, просто у разных банков разная политика. Есть банки, у которых своя кредиторная служба. Есть некоторые банки, у которых очень жесткая система отбора: даже если вы получаете потребительский кредит, они проверяют, давать человеку кредит или не давать, и в итоге они могут отказать. Действительно, есть банки, которые достаточно активно выдают кредиты, но у них 50 % отказа. То есть человек дает свои данные, они их вводят, проверяют, но потом могут кредит дать. Плюс если человек когда-то брал кредит до кризиса, а потом его не погасил или погашал с конфликтами, и такие данные у них есть, то, как правило, они ему отказывают, даже если он просит две-три тысячи гривен. То есть они считают, что если человек один раз уже свою репутацию испортил, то лучше с ним не связываться. Это во-первых.

Во-вторых, если все-таки кредит дали, то существуют т.н. системы soft, mіddle и hard-collection. Первоначально, конечно, по телефону напоминают человеку, чтобы он заплатил. Если человек нормальный, то, как правило, он начинает платить. Если ситуация усложняется, то подключаются правоохранительные органы, суды, и тогда уже его привлекают к ответственности. Но там существует такой принцип: если дело доходит до суда, то в кредит включаются дополнительные затраты: на коллекторов, на адвокатов и т.д. Поэтому нечего удивляться, что если через суды отбирают имущество, то человеку, у которого его забирают, придется заплатить в разы больше: например, кредит был на 10 тысяч, а имущество отбирают на 20 тысяч, потому что надо будет заплатить всем остальным структурам за то, что они участвуют в операции. Вот такая математика.

Некоторые банки практикуют следующий вариант: они набрали долгов, выдали кредиты — потом они просто продали другой структуре свой «портфель», а та структура уже действительно, что называется, «отжимает» с тех, кто брал кредиты в предыдущем банке. Она максимально старается заработать на этом «портфеле», со всеми, кто не заплатил, судится, арестовывает имущество и т.д. Хотя на сегодняшний момент у нас где-то 12 % кредитов, которые выданы населению, обслуживаются некачественно: или идут задержки по погашению, или по процентам.

Новости Украины – From-UA: - Чем, по Вашему мнению, люди рискуют, когда берут кредиты в Украине?


Александр Охрименко: - Точно тем же, чем рискуют и в Англии — своей репутацией. Ситуация очень простая. Понятное дело, что кредиты надо брать с умом. Да, у нас ставки достаточно высокие, но, с другой стороны, и доходы немного другие, т.к. действительно на Западе люди такие кредиты не берут, потому что там другая система оплаты труда и доходов. Но я так понимаю, что если человеку надо, он берет кредит, главное, чтобы он не брал на авось, мол «а потом я подумаю, как я буду погашать».

Новости Украины – From-UA: - Александр, если Вы уж и затронули западную систему образования, то у нас к Вам следующий вопрос: как эта система действует на Западе и как ее внедрить у нас?

Александр Охрименко: - У нас для этого потребуется очень много времени. Во-первых, на Западе нет системы зарплаты в конвертах. Во-вторых, у нас только начинают формироваться т.н. кредитные истории. Есть много людей, которые вообще не берут кредиты. Если вы придете в английский, немецкий, американский банк и скажете, что у вас нет кредитной истории, то вам могут отказать или дать кредит на очень невыгодных условиях. Там считается так: если человек имеет уже какой-то жизненный опыт, нормальную стабильную работу, легальный и достаточно высокий заработок и т.д., то он, прежде всего, должен иметь положительную кредитную историю (то есть он должен был несколько раз брать кредиты и погашать) — тогда банк все это рассматривает и на этом основании выдает кредит по очень выгодным условиям.

Да, там действительно можно получить кредит по ставке 1-2 %, но только при условии очень хорошей кредитной истории, хорошей зарплаты, и еще желательно, при условии владения каким-то имуществом. Грубо говоря, если студент колледжа пришел за кредитом, то ему или просто откажут, или предложат небольшой кредит, но ставка на него может быть 12-15 %. Там система строится на завоевании репутации у банка. Вот если вы ее завоевали — тогда вы можете действительно рассчитывать на хорошие условия. И если вы хоть раз задержали платеж или не заплатили по карточке — это все будет идти в минус и будет постоянно влиять на условия вашего кредитования.

Новости Украины – From-UA: - Александр, напоследок хотелось бы поинтересоваться о том, имеется ли у нас культура кредитования в том смысле, что кредиты в идеале берутся для развития бизнеса, а у нас они в основном потребительские?

Александр Охрименко: - Нет, это ошибка. В мире тоже берут и бизнес-кредиты, и потребительские. Если мы берем по структуре, то у нас больше кредитов выдано юридическим лицам. В Украине соотношение получается такое: 70 % — кредиты выдаются юрлицам, и 30 % — бизнесу, так что тут смещение как раз в другую сторону.


Если взять закредитованность украинцев и хотя бы поляков, у нас в два раза меньше кредитов на одного жителя Украины, если американцев – то в восемь раз меньше. Америка вообще закредитованная страна, там действительно есть случаи, когда у человека дом в кредит, машина в кредит, мебель в кредит, шуба в кредит. Это не то что исключение, это нормальное явление. Для них это не страшно, а у нас это экзотика: в Украине человек, у которого все в кредит, — это исключение. Чаще всего машина может быть в кредит, и все, а вот в США есть такая практика, что человек действительно имеет очень много кредитов, они считают, что «я за свою жизнь потом за все рассчитаюсь». Может, они и правы.