Несите ваши доллары…

Национальный Банк Украины планирует закрыть т.н. небанковские пункты обмена валют, известные в народе как «обменники». Эта идею еще в начале февраля подала Ассоциация украинских банков, настаивавшая на том, что этот шаг поможет не только обезопасить эту услугу, но и обуздать резкие скачки курса гривны. Тогда старая власть не успела её толком рассмотреть, поскольку в горячие февральские дни было, честно говоря, не до этого. И вот теперь её решило воплотить в жизнь новое руководство Нацбанка.

Насколько же обоснованы аргументы Ассоциация украинских банков? Поможет ли этот шаг повлиять на курс национальной валюты? Будет ли довольно такой реформой население? Какую реальную цель преследует эта затея?

Как казаки банкирами стали

«Люди первым делом видят, когда идут на работу, эти таблички с курсом. Это влияет психологически. Я считаю, что должны быть стандартные обменные пункты при банках», - считает автор идеи, глава совета Ассоциации украинских банков Станислав Аржевитин. По совместительству, кстати, являющийся еще и членом Совета украинского казачества в звании генерал-полковника казацких войск. В этом нет ничего удивительно, если учесть, что Аржевитин был депутатом от «Нашей Украины» и советником президента Ющенко. Теперь вот он, как и многие другие люди из бывшей «оранжевой команды», вновь возвращается к активной деятельности.

И так, по его мнению, именно курс обменников во многом сеет панику среди населения. Что ж, его аргументация просто поражает! Сразу хочется спросить: а что, такие же таблички с курсом валют на входе в отделения банков не будут пугать население?


Обвинять в падении гривны «обменники» и уличных менял – это еще более несправедливо, чем обвинять в этом Евромайдан. И, тем не менее, нынешнее снижение курса украинской валюты почти на 20% поясняли именно политическим кризисом: мол, во всем виноваты уличные протесты и революция, нарушившие «стабильность». Таким образом, стрелочник был найден, и он был удобен во всех отношениях: прежняя власть всю вину перекладывала на оппозицию, а нынешняя – на «попередників». В итоге наказывать никого не пришлось: «Lavabo manus meas!».

Кстати, никто не задумывался, почему в Соединенных Штатах кризисы обваливают биржевые курсы акций, а в Украине – курс национальной валюты? Наверное, потому, что украинская экономическая модель настолько ущербна, непредсказуема и коррумпирована, что мало кто в этой стране решается вложить свои деньги в акции украинских предприятий. Нет акций – нет и биржи (а только пародия на неё), так что падать нечему и негде. И украинцы привычно вкладывают свои деньги в американские доллары, чем укрепляют эту заморскую валюту, в то время как сами американцы традиционно вкладывают их в прибыльные акции своих компаний…

Кто уронил гривну, рубль, тенге?

Впрочем, кризис - это в Украине часто лишь повод. Например, еще в 2012 году эксперты заявляли об искусственно удерживаемом курсе гривны и прогнозировали её падение на 10%. Тогда же опустить курс украинской валюты предлагал и МВФ. Назывались стороны, заинтересованные как в удержании курса, так и в его обрушении. В частности, говорили, что небольшое снижение гривны выгодно украинским экспортерам и некоторым банкам.


Эксперты ошиблись лишь со сроками: падение гривны ожидали в течение 2013 года, а оно произошло в начале 2014-го. То есть всё это было подробно спрогнозировано, а возможно, и запланировано задолго до Евромайдана. Нужен был лишь подходящий повод, некое событие, на которое можно было бы всё списать. И этот повод появился в конце 2013 года на площади Независимости.

Что же касается «долларовой паники», то банковская статистика показывает, что скачки ажиотажных покупок валюты происходили в течение двух последних лет, сезонно начинаясь в сентябре и сходя на нет к марту-апрелю. Таким образом, заявления о том, что беспорядки спровоцировали украинцев бежать закупать доллары и именно это обрушило гривну, как-то не убедительны. Бегали закупали и до Евромайдана, и даже в больших количествах, однако гривна держалась…


Кроме того, как объяснить практически одновременное падение валют по всему СНГ? Ну хорошо, крах на Московской бирже и пикирование российского рубля на 10% хоть как-то связывали с событиями в Украине. Да и то это вызывало немало вопросов: неужели могучая экономика России (какой её представляет Кремль) так нервно реагирует на смену власти в соседнем государстве? А может, она не такая уж и могучая?

Но вот чем можно пояснить падение на 20% национальной валюты Казахстана, чью экономическую и политическую стабильность ставили в пример пропагандисты Таможенного Союза? А что привело к падению сома в Киргизстане, который к Евромайдану не имел вообще никакого отношения?

Очевидно одно: падение гривны, как и валют других стран СНГ, вызваны не Евромайданом, и уж тем более не толпящимися у обменников гражданами, а некими процессами, понятными лишь узкому кругу специалистов. И процессы эти начались задолго до украинской революции…

Все за долларом!

Итак, после резкого скачка до отметки 10,5 гривны за доллар, достигавшего в обменных пунктах отметки 11, вызвавшего такой же резкий скачок давления и пульса у многих украинцев, валютный курс стабилизировался на отметке 9,3-9,5. Ажиотаж пошел на спад, и теперь доллары вновь можно без проблем купить.




Однако теперь спешащие к обменным кассам украинцы, зажимающие в карманах гривневые заначки, могут столкнуться с неприятным сюрпризом в виде таблички «сдается в аренду». Если, конечно, новая власть и новое руководство Нацбанка удовлетворят просьбу Ассоциации банков Украины.

«Ассоциация банков Украины считает целесообразным разрешить осуществлять операции покупки-продажи иностранной валюты только в отделениях и кассах банков», - говорилось в её заявлении. Собственно говоря, в этих словах заключается вся суть обращения к Нацбанку: убрать неподконтрольные банкам обменники. Всё остальное – попытки обосновать свое настойчивое предложение заботой о клиентах и экономике государства.

Идея, кстати, не новая: её уже претворили в жизнь в России, теперь свои обменники намерен закрыть Киргизстан, и украинские банки, возможно, просто решили скопировать опыт соседей.

Что ж, учитывая некоторую разницу между официальными версиями и реальностью, не стоит принимать всё на веру, как наивные дети. Элементарная логика подсказывает, что в данном случае банки просто отстаивают свои интересы.

Мешают ли обменники?

Эти т.н. «внебанковские обменники» являются реликтом 90-х годов и представляют собой обыкновенных менял, которые обзавелись собственной будкой и купили лицензию для легального занятия валютным бизнесом. Как правило, подняться так в одиночку было практически невозможно: требовался стартовый капитал и «крыша». Поэтому такие обменники создавал «средний бизнес», нередко криминальный. «Братва» охотно вкладывала в обменники, как и в заправки, ломбарды и ювелирные бутики.

Для населения это был огромный шаг вперед, поскольку доверие к зарешеченному окошку значительно выше, чем к подозрительному субъекту, теребящему в руках пачку купюр и приговаривающего «рубли, доллары, евро…». По крайней мере, появилась хоть какая-то уверенность в том, что вас не кинут при обмене. А что касается риска быть ограбленным после – так ведь и при выходе из банка клиент становится потенциальной жертвой преступников.

НАБУ, бесспорно, прав в пункте себестоимости услуг: у обменных ларьков и касс они в разы ниже. Видимо, поэтому и обменный курс у них часто более привлекательный, чем у банков. Если, например, в отделении банка курс покупки/продажи был (в прошлом году) 8,19/8,32 то в «будке» меняли по 8,22/8,30. И народ, ценящий каждую копейку, шел туда, где выгоднее.




Кроме того, обменные пункты всегда открывали из расчета «поближе к простому народу»: на рынках, вокзалах, в метро, в торговых центрах. Некоторые работали допоздна, а то и круглосуточно. Банки же исходили из принципа престижа и выстраивали свою стратегию из расчета, в первую очередь, на крупных клиентов, затем ориентировались на депозиты и кредиты, затем занимались различными платежами, и лишь в качестве эдакой дополнительной услуги меняли гражданам валюту. Нередко, отстояв в очереди к банковской кассе, клиент с досадой узнавал, что «доллары закончились». Не пошло на пользу банковским обменникам и требование обязательного предъявления паспорта. А вот в мелких частных «будках» таких проблем не было.

Так что всё это время «внебанковские обменники» являлись главными конкурентами банков в сфере обменно-валютных операций с населением. И было бы просто противоестественно, если бы банки не попытались своего конкурента одолеть, что в данном случае мы, видимо, и наблюдаем. Ведь если эти «будки менял» закроют, то люди понесут свои доллары в банки.

Механизмы валютного рынка

Пойдет ли это на пользу населению и экономике? Думается, что экономика этого даже не заметит. А утверждения о том, что валютный ажиотаж создают менялы и «внебанковские обменники», как-то неубедительны. Дело в том, что курс валют формируется на межбанковской валютной бирже, где участниками торгов выступают банки, предприятия и очень состоятельные физлица. Рыночные менялы, независимо от того, сидят ли они в будке или топчутся у рядов с дубленками, в этих торгах не участвуют. Более того, они выставляют свой курс уже по итогам биржевых торгов.

Еще недавно прежнее руководство НБУ пояснило, что львиная доля покупок и продаж на валютном рынке приходится на конверсионные операции юридических лиц: импортеров и экспортеров, операции самого Нацбанка и частных банков. Доля закупок валюты для физических лиц настолько минимальна, что почти не оказывает влияние на валютный курс. Можно сказать, что в Украине существуют два рынка валюты: верхний биржевой, на котором сосредоточено 80% валютных операций, который определяет всю валютную политику страны, и нижний «обменочный», представленный банковскими кассами и внебанковскими обменниками, а также немногочисленными менялами.

Долларовая паника «в низах» с резким возрастанием или падением валютного курса возникает лишь в двух случаях. Первый – если какое-то невероятное событие произошло в промежуток времени между торгами. Например, когда 11 сентября 2001 года в 17 часов по киевскому времени произошли теракты в Нью-Йорке, то базарные меняли опустили курс покупки доллара почти наполовину – в расчете на дураков. Но уже к обеду следующего дня Нацбанк и валютная биржа продемонстрировали незыблемую стабильность американской валюты.

Второй пример - паника 2008 года: курс доллара у менял достигал 10-11 гривен только потому, что доллары перестали продавать банки. То есть формирование стихийного «черного валютного рынка», в который включились некоторые обменники, возможно лишь тогда, когда прекращает свою работу валютный рынок легальный. И чтобы этого не происходило, государству и бизнесу нужно не бросать его на произвол судьбы и вообще сделать его более открытым для граждан, поскольку панику рождают именно слухи и отсутствие правдивой информации.


И тем не менее, повторим, какие бы дикие цены ни заламывали на «черном рынке», он не определяет официальный валютный курс в стране, он не определяет курс на валютной бирже, и он не определяет курс обмена в банках. Всё это под силу лишь государству и крупному бизнесу.


Поэтому если «внебанковские обменники» будут закрыты или поглощены банками, то на состоянии как валютного рынка, так и экономики страны в целом эта практически не отразится. Не они делают экономическую погоду в стране! А вот что касается интересов населения, то они как раз несколько пострадают: украинцы потеряют весьма удобную альтернативу банковским кассам…

Кому это нужно?

Из всего этого можно сделать вывод, что нередко под соусом заботы об интересах государства и граждан предлагают откровенно лоббистские проекты корпораций, синдикатов или отдельных бизнесменов. И ладно бы они были толковыми! Но ведь в данном случае речь идет лишь об уничтожении конкурентов банков, не приносящей никакой пользы экономике и создающей гражданам лишь неудобства.

Если даже обратиться к опыту европейских стран, то можно увидеть, что обмен валют исключительно в банках осуществляется только в Германии, Великобритания и Финляндии. Между тем в Австрии, Болгарии, Венгрии, Греции, Италии, Испании, Латвии, Литве, Румынии, Словакии и Эстонии работают такие же обменники, как и в Украине. В Польше валюту можно обменять только в обменных пунктах, поскольку банки эту услугу не осуществляют. А в Чехии поменять доллары и евро можно совершенно легально в любом магазине!

Кстати, однажды обменники в Украине уже пытались закрыть: это было в 2009 году при главе Нацбанка Стельмахе, президенте Ющенко и его советнике Аржевитине. Тогда инициатива вызвала резкое возмущение как бизнесменов, так и граждан, не увидевших для этого никакого внятного обоснования. Похоже, что теперь господин Аржевитин просто решил еще раз протолкнуть свой старый замысел, теперь уже через новое, «революционное» руководство НБУ.

Любопытно и то, что этот выгодный для банков шаг отвечал бы, в частности, интересам такого известного банкира, как владелец «Привата» Игорь Коломойский – того самого, которому революция подарила кресло губернатора Днепропетровска. У его «Приватбанка» сейчас более 2000 отделений, или почти четверть всех точек обмена валюты. С закрытием небанковских обменников он станет контролировать уже треть всех точек обмена. Что и говорить, хороший бизнес у нового губернатора!




Однако необходимо понимать, что далеко не всегда интересы олигархического бизнеса совпадают с интересами государства и населения. И порой государству, если оно управляется профессионалами, а не авантюристами и лоббистами, приходится поступать наперекор требований олигархата. Например, как было замечено выше, в 2012-2013 году Нацбанк удерживал курс гривны вопреки интересам олигархов-экспортеров. Вот и сейчас будет вполне разумно, если Нацбанк не пойдет на поводу у олигархов-банкиров и не станет уничтожать целый сегмент валютного рынка и сферы услуг…