Юрий Гаврилечко. Для украинцев использование кредитов является неизбежным. Хочет человек или нет — у него выхода нет, у него денег нет
В Украине с начала программы "Доступные кредиты 5-7-9%" уполномоченные банки выдали 21 160 кредитов на общую сумму почти 56 млрд грн.
Как можно оценить такие результаты кредитования и каковы основные выводы происходящего в эксклюзивном комментарии From-UA.com рассказал экономист Юрий Гаврилечко.
- Действительно, в наших условиях это весьма приличная сумма, которая сопоставима примерно с 9% от общего объема депозитов физических лиц. То есть по деньгам вроде много, а если смотреть в соотношении, то вроде и не очень. Причем эта программа обеспечивалась гарантиями правительства. Это самая крупная программа за последние лет 15 так точно. Говорить о том, насколько эффективно она заработает, по выданным кредитам очень сложною. Давайте посмотрим через год, когда эти кредиты начнут возвращать, сколько люди с этого получили. То есть эффективность работы кредитов определяется тем, что за них сделали и какая норма прибыли на один взятый кредит гривен получена. То есть сам по себе факт интересный и положительный. Оценить эффективность мы сможем не раньше, чем через год.
Украинцам с начала нулевых годов вдалбливали в голову, что в кредит жить нормально. И в 2008-2009 годах они крупно получили по этой самой голове. И надеюсь, что данные доступные кредиты были взяты не на то, чтобы их проесть в том или ином варианте, а все-таки для того, чтобы что-то из них получить. Потому что даже кредит, который брался для покупки жилья, - это все равно что-то получить, потому что арендованные жилье за тот же самый период — это не твое личное. То есть уже есть какая-то выгода от этого. Правда, за год такие деньги не вернешь, и что касается ипотечных кредитов, то тут надо лет через 10 интересоваться их эффективностью.
Украинцы привыкли не только жить в кредит, но у нас есть другая серьезная проблема, о которой уже говорится последние лет 10, - это бедность среди работающего населения. Я уже говорил о соотношении с депозитами, так вот на сегодняшний момент, если очень грубо взять объем депозитов украинцев и поделить их на число вкладов, то получится, что средний размер вклада примерно равен одной средней зарплате. А если посмотреть на экономическую теорию, то считается нормальным, когда у среднестатистического гражданина есть запас денег хотя бы на 3 месяца жизни. А стандартная украинская семья — это 2,5 человека и один работающий всего-навсего. То есть доходы того работающего делятся на семью. Представьте, что у украинцев есть запас на один месяц в размере одной средней зарплаты, еще которую нужно поделить на троих. Причем это запас на случай непредвиденных обстоятельств, когда что-то случается, который нельзя трогать сам по себе. И в этих условиях использование кредитных ресурсов, увы, является практически неизбежным. Хочет человек или нет — у него выхода нет, у него денег нет. Так что, наверно, я бы говорил не о том, что украинцы привыкли жить в кредит, а о том, что у них зачастую просто нет иных вариантов, как жить, в связи с тем, что у них очень маленькие доходы. Размер доходов определяется особенностями нашей экономики.