Несвобода электронных платежей

...принимать к оплате большинство банков и торговых точек, оборудованных соответствующими терминалами.

Это сильно напоминает дебют такого детища отечественной конструкторской мысли, как украинский мобильный телефон. Презентация этого чуда техники, которое не имело даже экрана, конечно же, не имела успеха. Потому что наша страна тут явно проигрывала всем, кто до нее брался за изготовление аналогичного прибора. Посмотрите теперь на банкоматы и терминалы еще одного украинского чуда — НСМЭП (Национальной системы массовых электронных платежей), и вы поймете, о чем речь. Когда весь мир ездит на удобных и современных легковых авто, мы упорно продолжаем изобретать велосипед, который, к тому же, странным образом оказывается дороже люксовой иномарки. Ездить на нем неудобно, а главное — невыгодно. Потребителю. Но придется. Потому что такой способ передвижения, а в данном конкретном случае — методика и технология финансовых платежей — для значительной части населения может стать принудительно-обязательным.

Поводом для столь жестких суждений стала очередная «горячая линия» Кабмина, в которой участвовал министр образования и науки Станислав Николаенко. Для него стало весьма неожиданным очень эмоциональное воззвание первокурсников одного из сумского ВУЗов с требованием отменить новые «электронные» студенческие карточки. Все дело в том, что согласно постановлению НБУ, в сентябре 2006 года в ряде ВУЗов Украины стартовал эксперимент по внедрению НСМЭП. Первыми под горячую руку чиновников НБУ попали Киевский политехнический университет, Национальный транспортный университет, а также «свои» Черкасский, Львовский институты и Сумская академия банковского дела. Парадокс, но вместо того, чтобы учить финансистов на примере современных технологий и достижений мировой практики, им предлагают на практике «постигать» морально устаревшие технологии и оборудование. А все прелести современных расчетных систем изучать только по книжкам. Первокурсники Сумской академии банковского дела уже почувствовали «прелесть» новых студенческих карточек — 1% за снятие наличных, почти полное отсутствие сети обслуживания, неимоверные очереди возле немногих известных в Сумах банкоматов и невозможность получить деньги за пределами Украины. Причем, для будущих банкиров, уже умеющих обращаться с современным «пластиком», такое нововведение было, как гром среди ясного неба. Министр пообещал разобраться...

Впрочем, сумские студенты еще как-то смогут найти выход, ежемесячно тратя свое время на обналичивание никому не нужной НБУ-шной карточки и перевод денег на «нормальный» пластик, которым можно и за товары платить, и в кредит покупать, и в той же соседней России рассчитываться. Гораздо хуже, если НБУ удастся подмять под себя социальные программы. Такие проекты под гордым названием «Социальная карта» уже близки к завершению в ряде городов, в том числе — в Киеве и Днепропетровске. Сама их идея очень своевременна — объединить в одном документе платежную карту для получения пенсий, субсидий, проездной билет, льготную книжку на оплату коммунальных услуг и т.д. Но на практике владельцы социальной карты могут оказаться в ситуации, когда вместо множества обещанных благ они не получат ничего. В соседней России такой проект был внедрен в Москве, на базе международных карточек VISA, причем при непосредственном участии руководства и специалистов системы, банкиров с большим опытом и мировым именем. И то, даже имея огромную сеть обслуживания в несколько тысяч банкоматов, многие жаловались на сложности при получении денег или льгот. Согласитесь, для инвалида пройти лишний квартал к ближайшему банкомату или торговой точке, где действуют скидки — уже проблема. Что же ждет обездоленных украинцев, когда на каждый областной центр приходится не более 20 (!) точек обслуживания карт НСМЭП? Или для каждого инвалида придется нанимать специальный транспорт, чтобы добраться до вожделенного банкомата? И именно тут можно найти ответ на вопрос, почему эта идея так понравилась чиновникам всех уровней. Ограниченность использования карт даже на руку авторам проекта. Чем меньше возможностей, тем меньше хлопот. Чем сложнее воспользоваться льготами, тем меньше людей их получит. А там и сэкономить лишнюю копеечку удастся…

Немного статистики. Сегодня в системе НСМЭП выпущено 1,4 млн. карт, в основном зарплатных: для работников «Укрзализниці» и НБУ (для сравнения, всего в Украине выпущено более 30 миллионов карт международных платежных систем). А теперь представьте, что эти 1,4 миллиона карт принимает всего лишь 450 банкоматов и 300 терминалов в торговых точках. По всей Украине, да и то только в крупных городах и на вокзалах. И еще в офисах Национального банка, куда простым смертным вход заказан. Восемь тысяч «нормальных» банкоматов и более 30 тысяч терминалов в магазинах и супермаркетах эти карточки не признают и не принимают. Такая вот «свобода» электронных платежей.

История создания НСМЭП изобилует массой пикантных подробностей и замятых скандалов. Не менее скандальной является и фигура главного лоббиста НСМЭП, в недалеком прошлом — главы агропромбанка «Украина», а сегодня исполнительного директора НБУ по вопросам платежных систем и расчетов Виктора Кравца. Промышленная эксплуатация НСМЭП была начата в конце ноября 2004 года, а закупки основного оборудования и чипов датированы еще 2001—2002 годами. Вот где, оказывается, собака зарыта. Специалисты свидетельствуют, что на складах НБУ лежит пять миллионов (!) карточных чипов, не поддерживающих современные системы шифрования, которые и планируется использовать для социальных проектов и зарплатных карт бюджетников. Морально устаревшее оборудование и технологии, под которые теперь необходимо адаптироваться ушедшим далеко вперед коммерческим банкам. Эту проблему в бытность главой НБУ не раз поднимал Сергей Тигипко, считавший лучшим выходом из ситуации продажу НСМЭП в частные руки и развитие ее в партнерстве с международными системами. Но поставить процесс на коммерческие рельсы так и не удалось. А там, где нет нормального бизнеса, процесс идет по другим, только чиновникам известным законам. Единственный объективный аргумент отцов НСМЭП — наличие в этой карте микрочипа, который обеспечивает большую безопасность транзакций и возможность «навешивания» на платежную карту дополнительных функций, вовсе меркнет по сравнению с крайне скудной сетью приема. Пока карты НСМЭП принимают только 34 небольших банка, самыми крупными из которых являются «Экспресс-Банк» и одесский «Имэксбанк». При этом крупнейшие банки, в соответствии с рекомендациями международных систем, уже оснастили свои сети банкоматами и терминалами, принимающими чиповые карты, и вовсю начинают выпуск карт с микрочипами последнего поколения. Сегодня массированный выпуск таких карт в Украине — не проблема, причем этот процесс обойдется гораздо дешевле адаптации технологической «солянки» НСМЭПа. И вся эта сеть, несколько тысяч банкоматов и полсотни тысяч терминалов, могла бы без проблем справиться с обслуживанием социальных карт.

Но почему же в таком случае устаревшую систему продолжают продвигать? Что движет этим процессом? Главный движущий аргумент — лоббизм чиновников. Некоторые люди в НБУ и лично г н Кравец готовы стоять до последнего, чтобы не потерять доступ к монополии. В ход идут все возможные методы государственного давления и воздействия. Вплоть до обещания уволить неугодных ректоров ВУЗов и других предприятий. И, конечно же, все это под эгидой борьбы за экономическую безопасность страны и счастливое будущее ее граждан.

Кстати, о будущем. Спросите у любого железнодорожника, удобно ли ему получать зарплату при помощи пластиковой карточки. И услышите много интересного в ответ, потому что, в отличие от всей остальной работающей братии, сотрудников «Укрзалізниці» угораздило получать свои кровные через карточки НСМЭП (к слову, как вы лодку назовете, так она и поплывет). Теперь с такими проблемами могут столкнуться все без исключения бюджетники. Каково же было удивление членов парламентского Комитета по вопросам финансов и банковской деятельности, когда очень своевременный и нужный банкирам законопроект о внесении изменений в некоторые законы Украины (о массовом внедрении безналичных расчетов платежными и кредитными картами, управлении рисками при осуществлении кредитно-расчетных операций, других вопросах использования специальных платежных инструментов) вернулся в Раду после согласования с Нацбанком. Большая часть поправок НБУ была посвящена «прелестям» НСМЭП и ее формализации как единственной национальной платежной системы. А самое интересное, что НБУ в этом законе заложил простую и всем понятную норму о выплате заработной платы работникам бюджетных, коммунальных, государственных предприятий и организаций исключительно через государственные банки и исключительно на карты НСМЭП. По всей видимости, вдохновителем и «спонсором» такого всплеска законотворчества НБУ стал Ощадбанк, который уже давно, и пока безуспешно, подбирается к бюджетникам и вслух грезит о монополии на обслуживание госсектора. И если НБУ и Сбербанку удастся протолкнуть эти идеи через парламентское большинство, все сотрудники бюджетных и госпредприятий в одночасье потеряют законное право свободно распоряжаться своей зарплатой. Вопреки антимонопольным нормам, праву выбора и другим свободам, принятым в цивилизованном мире. Но какое значение имеют свободы, когда у г-на Кравца появляется перспектива контролировать чуть ли не треть оборота по пластиковым картам в стране. И принимать личное участие в процессе допущения к бюджетной кормушке достойных финучреждений. Конечно же, рано или поздно банки через Антимонопольный комитет и суды добьются права работать на конкурентном рынке. Но пока пройдет пару лет неразберихи, НСМЭП сделает свое дело. Бюджетники и студенты потерпят. А учителям и медикам в районах и селах придется за зарплатой ездить неизвестно куда, где удастся отыскать банкомат, принимающий эти карточки.

И тут нужно еще поговорить о конкуренции на банковском рынке. Похоже, что НБУ решил просто «кинуть» всех остальных участников НСМЭП, которые сегодня, судя по всему, играют роль массовки в таком важном процессе изобретения отечественного велосипеда. Ведь после перевода бюджетников на обслуживание в госбанки, а в системе НСМЭП госбанков пока не числится, кандидат на вступление будет один — Ощадбанк. И после получения монополии, ему вряд ли потребуются соратники. Так что перспективы развития для мелких банков-членов НСМЭП выглядят очень призрачно. Как, впрочем, и для их клиентов.