Как будут выбивать долги

…закроется», - так охарактеризовал наш менталитет Александр Ильчук, генеральный директор Европейского агентства по возвращению долгов.

В нормальных экономических условиях банки способны выдержать уровень проблемных кредитов 15-18%, однако в условиях финансового кризиса уже 10% могут стать для банка критическими. По крайней мере, так считает Эдуард Розенблат, член правления банка «Форум» по управлению рисками. По его словам, сейчас этот показатель составляет 3%. Напомним, еще пару месяцев назад, согласно данным Ассоциации украинских банков, доля проблемной задолженности населения перед финучреждениями составляла 1,7% от общего портфеля.

Тем не менее, по информации Европейского агентства по возвращению долгов, за 6 месяцев текущего года она составила 15%, а до конца 2008 г. увеличится до 17% и достигнет более 28 млрд. грн. Банки эту информацию категорически опровергают, мотивируя тем, что часть кредитов выдана под обеспечение, а потребкредитование перекрывает возможные потери высокими процентами.

Понять банкиров можно: кто же признается в собственных проблемах? А вот что касается обеспечения, то не все так просто. Недвижимость — товар малоликвидный в условиях кризиса. Кроме того, цены на нее могут колебаться в весьма существенных пределах. Например, моя двухкомнатная квартира в кирпичном доме постройки 1970-х в начале 1990-х годов стоила 25 тыс. долл., в 2000 г. - 12 тыс., а было время, когда за нее давали и 70 тыс., и больше.

О том, как будут забирать у населения находящиеся в залоге автомобили, мы уже говорили.

По словам Александра Ильчука, генерального директора Европейского агентства по возвращению долгов, если задолженности более 2 лет, 50% должников уже невозможно найти.

Сейчас в Украине 15 крупных коллекторских компаний и 30 небольших, которые позиционируют себя как таковые. Европейское агентство по возвращению долгов занимает 20% рынка. Из других компаний можно назвать «УкрБорг», Credit Collection Group, «Служба исполнения обязательств», польская «Ультима» и др.

Для сравнения – в России их 250, в США – на порядок больше. По словам Александра Ильчука, в последнее время поток тендеров на возвращение долгов увеличивается. Из общего количества долгов, переданных коллекторским компаниям, 80% - долги банкам, 6% - страхование, остальное – долги ЖКХ и пр.

Коллекторские компании могут брать долги на комиссию – это обойдется в 15-40% стоимости или в 20-50% по обеспеченным кредитам. Продажа проблемных портфелей обойдется в 5-15% от общего объема.

Взимать долг необходимо по горячим следам. Тем более что, как уверяет г-н Ильчук, процедура списания долга в банке сложнее, чем при его продаже коллекторским компаниям. Среди причин, вызывающих невозвращение кредитов, А.Ильчук называет слабую скоринговую систему кредитных учреждений, неотлаженную работу бюро кредитных историй (нет централизованного учреждения), а также наш менталитет.

На ситуацию серьезно повлиял кризис и, соответственно, снижение платежеспособности заемщиков. Сейчас едва ли не все банки существенно повысили проценты, и заемщик оказался зажатым в угол – он не рассчитывал на такие платежи. А при просрочке растут проценты на проценты со скоростью снежного кома, и выхода для человека уже нет. Впрочем, если дело передано коллекторским компаниям, говорит А.Ильчук, долг может быть реструктуризирован. Тогда проценты перестают расти, а выплаты производятся исходя из возможностей человека. Он приводит примеры, когда это помогало человеку из должника превратиться в законопослушного гражданина.

Разумеется, меня интересовало, как выбиваются долги — прикладыванием горячего утюга к животу, бейсбольными битами и т.д. «Ничего подобного, исключительно юридическими методами»,- смеется Александр. К слову, он — обаятельнейший человек, легко идет на контакт, с ним приятно беседовать. Служат в коллекторских компаниях в основном бывшие сотрудники правоохранительных органов, СБУ, персонал проходит специальное обучение.

50% заемщиков после контакта с представителями коллекторских компаний идут на сотрудничество. Таким образом, удается взыскать 60-70% задолженностей, сформированных до года, 20-25% - от года и более.

Работа с клиентами коллекторских компаний включает три этапа. Ранний коллекшн – процедура досудебного взыскания долгов. В ее рамках производится установление первоначального контакта с должником, актуализация контактных данных, выяснение позиции и намерений должника по возвращению долга. Это делается путем телефонных звонков. Также применяется почтовая рассылка уведомительных писем, рассылка смс сообщений и пр. с напоминаниями о долге и необходимости его погашения. Если удается установить контакт со знакомыми или родственниками должника, к ним обращаются с просьбой повлиять на неплательщика. Известны случаи, когда мать, например, помогала своему непутевому сыну избавиться от долга.

На более поздних стадиях просрочки применяется хард-коллекшн. Это проведение переговоров с должником в ходе личной встречи, а также розыск должника в случае невозможности установления контакта с ним.

Юридический коллекшн – это процедура судебного взыскания долга. На этой стадии готовится исковое заявление в суды, а также осуществляется защита интересов кредитора, участие в судебных заседаниях. Кроме того, коллекторы осуществляют контроль исполнения судебных решений органами государственной исполнительной службы, оказывают помощь госисполнителю.

Но даже все эти меры не могут заставить заплатить долг многих, кто сознательно не собирался платить. Как сказал А.Ильчук, украинцы могут продолжать брать в кредит, не особо рискуя.