Пенсия своими руками

Только праздновали начало нового тысячелетия, а календарь подбирается уже к 2008 году! Еще десяток лет — и пенсия…

Говорят, на пенсии нужно отдыхать, путешествовать и радоваться жизни. Сказали бы еще, где для этих радостей взять денег! Ведь видим, как «радуются» наши родители, получая от государства пенсию втрое меньше зарплаты.

Правда, ходят слухи, что сейчас выход есть — можно самому накопить себе пенсию в негосударственном пенсионном фонде. Но дело это новое, и что-то боязно. Нас, переживших в 1990-х годах бум всяких фондов, лопнувших, как мыльные пузыри, со счетом миллион против народа, на мякине не проведешь. Теперь, пока не получим ответы на свои вопросы, ни один фонд не дождется от нас ни копейки! Какие же это вопросы? Как выяснилось по исследованиям социологов, подавляющее большинство будущих пенсионеров, задумывающихся сейчас об обеспечении себя в старости, заботит одно и то же: не обманут ли? Сначала коротко уясним себе, что же такое негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и с чем его едят.

Пенсия своими руками

По заключениям экспертов, население Украины стареет. Доля пенсионеров составляет 28,6% всего населения страны, и дальше этот показатель будет только увеличиваться. По прогнозам экспертов, к 2036 году в Украине число лиц пенсионного возраста сравняется с числом лиц трудоспособного возраста. Кроме того, у 30% работающих заработная плата не поднимается выше прожиточного минимума, дефицит средств Пенсионного фонда Украины на выплату пенсий покрывается за счет государственного бюджета. В то же время существует большая задолженность предприятий по оплате взносов на обязательное государственное пенсионное страхование.

Не будем здесь разбирать причины такого положения — это тема другой статьи и других исследований. Ясно одно, что предпосылок в нашем обществе для изменения ситуации пока не предвидится, и, значит, надеяться на государственную пенсию больших размеров не стоит. Мировой опыт решения пенсионных вопросов свидетельствует, альтернативы НПФ — нет!

Поэтому, приняв в 2003 году Закон Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении», Верховная Рада дала «зеленую улицу» абсолютно новой системе — самостоятельному добровольному пенсионному обеспечению. И с 1 января 2004 года в Украине начато введение новой трехуровневой системы пенсионного обеспечения. Система пенсионного обеспечения, которая введена в Украине, является смешанной. Два первых уровня составляет общеобязательное государственное пенсионное страхование и третий уровень — негосударственное пенсионное обеспечение (НПО).

После выхода на заслуженный отдых гражданин Украины получает не только положенную государством пенсию, но и дополнительную, негосударственную. За несколько десятилетий работы можно накопить в НПФ солидный капитал. Эти деньги являются собственностью вкладчика НПФ. Из них ему ежемесячно будут выплачивать дополнительную пенсию, а в случае, когда он не сможет ею воспользоваться, деньги будут унаследованы.

Это новое для нас дело довольно давно и успешно работает за рубежом, где пенсионеры имеют возможность получать немаленькую добавку к государственной пенсии: первые НПФ появились более ста лет назад. И хотя Украина довольно поздно подключилась к мировому опыту рынка негосударственных пенсионных услуг, в то же время это дает возможность Украине не повторять ошибок других стран и использовать только лучший мировой опыт. Есть уже и определенные успехи. По количеству субъектов, которые предоставляют услуги негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), Украина уже обогнала ряд стран, стартовавших значительно раньше, но по объемам привлеченных средств еще отстает. Например, в Польше работает всего 16 фондов, в Венгрии — 21, а в Чили 80% участников сосредоточены в 5 фондах.

Что такое НПФ?

НПФ — это юридическое лицо, имеющее статус неприбыльной организации, которая создается с целью накопления пенсионных взносов в пользу участников фонда и совершения пенсионных выплат. Никакой другой деятельностью НПФ заниматься не имеет права. НПФ бывают открытые, корпоративные и профессиональные. Основателями открытых пенсионных фондов являются юридические, а участниками — любые физические лица. Корпоративные пенсионные фонды создаются работодателями исключительно для своих работников. Профессиональные пенсионные фонды образуются объединением граждан или юридических лиц по профессиональным признакам (например, энергетиков или металлургов).

Как работает НПФ?

В отличие от хорошо знакомых нам банков, НПФ никогда не работает один. Всей его бухгалтерией занимается специализированная компания — Администратор НПФ. Разумное инвестирование пенсионных средств — обязанность другого профессионала, Компании по управлению активами (КУА), целью которой является получение инвестиционного дохода в пользу участников фонда. Чтобы уменьшить финансовые риски, пенсионные деньги вкладывают не в одну «корзинку», а в разные: банковские депозиты, акции, облигации, недвижимость. Правила такого инвестирования четко закреплены законодательством Украины. Проверив, выполнила ли КУА все требования инвестирования, Банк-хранитель совершает перерасчет пенсионных средств и сохраняет полученные за их счет активы. Такая громоздкая, на первый взгляд, система обеспечивает прозрачность деятельности, создает условия для взаимного контроля между компаниями и предотвращает злоупотребления.

Как растет пенсия в НПФ?

Регулярные взносы члена НПФ, которые не облагаются налогом, инвестируются и приносят инвестиционный доход. Его сумма распределяется между участниками фонда пропорционально суммам на их индивидуальных пенсионных счетах. К слову, в этом и лежит отличие между банком и НПФ. Банк «одалживает» у клиента деньги и возвращает их через какое-то время с процентами. Этот процент оговорен наперед, он не изменяется, даже если банк заработал значительно больше, чем ожидалось. Другое дело — НПФ, где между участниками распределяется весь инвестиционный доход, за вычетом затрат на оплату услуг компаний, которые обслуживают фонд. Кроме того, в НПФ можно оплачивать небольшие периодические взносы. В то же время, учитывая невысокий уровень доходов большинства украинцев, довольно сложно сразу найти довольно большую сумму денег для того, чтобы поместить на депозит в банк под выгодный процент.

Мне до пенсии недалеко — успею ли накопить?

Размер пенсионных выплат определяется, исходя из суммы накопленных средств участника НПФ, которая зависит от общей суммы пенсионных взносов, размера инвестиционного дохода, затрат на обслуживание фонда и продолжительности периода накопления. Тем, кто работает, следует уже сейчас подумать о будущей дополнительной пенсии. Однако даже приближение пенсионного возраста — не причина отказываться от участия в НПФ. Если, например, работодатель начнет вносить в НПФ по 100 грн. в месяц за 30-летнего работника, то, учитывая сегодняшние реалии, при доходности от инвестирования активов на уровне 14% годовых и с учетом инфляции 10% сумма пенсионных накоплений через 30 лет составит более 150000 грн. «чистыми». Если же пенсионные накопления начинать с 50 лет, то при этих же условиях за 10 лет сумма составит около 15 000 грн. Таким образом, нужно торопиться. И нужно помнить, что накопления в НПФ совершаются по принципу сложного процента. Работают не только взносы, но и деньги, которые поступили на счет участника от инвестиционного дохода.

Как будут защищены мои деньги от аферистов?

Государство подумало об этом, законодательно закрепив строгий многоступенчатый контроль. Согласно закону, деятельность каждого НПФ является прозрачной, участник может в любое время получить необходимую информацию о работе фонда и состоянии своего счета. По закону НПФ не может быть объявлен банкротом. Еще одной «степенью защиты» является постоянный надзор со стороны государственных органов. Эффективность деятельности НПФ и администраторов контролирует Государственная комиссия по регулированию рынка финансовых услуг Украины, а деятельность КУА и хранителей — Государственная комиссия по ценным бумагам и фондовым рынкам совместно с Национальным банком Украины.

А если вступить в НПФ всем коллективом?

Крупным предприятиям и промышленно-финансовым группам выгоднее не столько стать объектом инвестиций НПФ, в котором они участвуют, сколько быть коллективным вкладчиком, а еще лучше — учредителем собственного НПФ! Средние и малые предприятия также могут платить взносы в открытый или профессиональный НПФ, присоединиться к уже созданному корпоративному НПФ, как работодатель-плательщик, или объединиться и образовать свой корпоративный НПФ с участием нескольких работодателей.

Что же может стимулировать руководителя предприятия, чтобы он озаботился таким видом деятельности? Судите сами, кроме дополнительной головной боли он:

решает социальные задачи: формируя социальный пакет, повышает социальную привлекательность предприятия для работников, укрепляет свой имидж;

повышает эффективность кадровой политики: улучшает мотивацию и управление персоналом, получает возможность формирования и закрепления кадров, омоложения кадрового состава;

имеет существенные налоговые льготы от государства: взносы в НПФ относятся к валовым затратам и не включаются в фонд оплаты труда, поэтому на них не насчитываются обязательные социальные отчисления; за счет экономии на оплате налогов можно произвести фактическое повышение заработной платы;

привлекает долгосрочные инвестиции как от НПФ, в котором предприятие является вкладчиком, так и от других НПФ, входящих в систему;

активы корпоративных НПФ можно инвестировать в ценные бумаги основателей — до 5% от активов НПФ.

Но нужно помнить, что, начав платить пенсионные взносы в НПФ, работодатель не может необоснованно прекратить их платить.

Не легче ли самому накопить себе на старость?

НПФ представляется в этом случае более надежным. С одной стороны, самостоятельное накопление на пенсию с помощью «кустарных» способов, которые сейчас использует население, нельзя назвать накоплениями на старость, потому что деньги в любой момент могут быть использованы раньше наступления этого светлого срока. С другой стороны, мысль о потенциальной возможности потерять деньги, вложенные в НПФ, порождена постсоветским прошлым, т.к. многие пропавшие средства в Сбербанке СССР были как раз тем самым накоплением на старость. Это выступает очень грозным фактором недоверия. Но, как говорится, ни один банк и ни одно государство не может дать стопроцентной гарантии развития будущего. Все же, по сегодняшним меркам, именно вклады в НПФ более защищены законодательно, чем даже вклады в коммерческие банки.

Как стать вкладчиком НПФ?

Для этого необходимо всего лишь принять принципиальное решение об оплате взносов в НПФ, совместно с организацией-Администратором НПФ выбрать пенсионную схему и заключить пенсионный контракт. Вкладчик может заключить один или несколько пенсионных контрактов с одним или несколькими пенсионными фондами. В пенсионном контракте обозначаются размер и порядок оплаты взносов в НПФ в соответствии с выбранной пенсионной схемой. Если взносы за работников делает работодатель, пенсионные контракты заключаются с работодателем по выбранной им схеме. Физические лица, участники НПФ, самостоятельно оплачивают пенсионные взносы. Совет НПФ имеет право установить минимальный размер пенсионных взносов, который не превышает 10% минимальной заработной платы. Максимальный же размер взносов не ограничивается.

Как узнать больше про НПФ?

Самое простое — в будни с 9 до 18 часов позвонить на «Горячую линию» при Министерстве труда и социальной политики Украины: 8-800-500-39-20. По Украине звонки бесплатны. Можно задать свои вопросы в прямом эфире во время телепередачи «Жизнь продолжается» в рубрике «Пенсионная реформа», которая транслируется на Первом Национальном канале каждый четверг с 11 до 12 часов, по телефону: (044) 489-00-06. Немало информации можно найти и в Интернете: www.capitalmarkets.kiev.ua, www.pension.kiev.ua, www.mlsp.gov.ua, www.dfp.gov.ua, www.pfu.gov.ua.

Насколько успешно будут дальше развиваться пенсионная реформа и рынок пенсионных услуг, зависит от позиции руководителей предприятий и организаций, их понимания возможностей, которые дает новая пенсионная система. Пока что НПФ являются наилучшим способом для работающего человека создать себе достойный уровень жизни после выхода на пенсию. И чем раньше вы станете участником одного из таких фондов, тем выше будет этот уровень.