Должники поневоле

...к порядочности отечественных финансовых учреждений порой не беспочвенны.

Недовольные украинцы чаще всего говорят о том, что кредитные учреждения в условиях падения доходов граждан грабительски повышают процентные ставки по займам, не идут навстречу клиентам, отказываясь переводить валютные кредиты в гривневые. С этим можно согласиться, но можно и спорить. В конце концов никто не заставлял заемщиков брать на себя валютные риски: просто на момент получения кредита ставка в долларах или евро была предпочтительнее аналогичного показателя в гривне. То же самое можно сказать и об одностороннем увеличении платы за кредит: заемщики знали о наличии данного пункта в кредитном договоре, но надеялись, что до повышения ставок дело не дойдет.

Оценка справедливости или несправедливости действий банков зависит от того, кто ее дает. Чтобы избежать субъективности, опишу несколько типичных случаев, когда финучреждения демонстрировали не самый корректный подход к клиентам.

Дьявол кроется в деталях

В банк мы заходим с конкретной целью: открыть счет, получить кредит, перевести деньги. Но после общения со служащим покидаем кредитную организацию, подписавшись на кучу совершенно ненужных услуг, которые к тому же не бесплатны. Приведу несколько примеров опасностей, которые поджидают невнимательных клиентов.

Так, один мой знакомый заключил основной договор, а финучреждение с удовольствием приняло у него деньги на депозит. Но дело этим не закончилось. Сотрудник банка на прощание подсунул клиенту на подпись еще один документ – договор личного банковского счета погашения и/или предоставления в пользование банковской карты. Мой знакомый, утомленный заполнением многостраничного основного договора, потерял бдительность и расставил галочки в указанных клерком квадратиках. Уже дома при внимательном чтении документа его насторожил один пункт: «Банк по поручению Клиента, выраженному в настоящем Договоре, осуществляет изготовление банковской карты...» Продравшись сквозь дебри канцелярского стиля, мой знакомый понял, что по неосторожности подписался на открытие пластиковой карты. А это дополнительные расходы – пять долларов за пластик и еще 25 в год за обслуживание навязанной услуги.

Следующий недавний пример. Заканчивался 2010 год. «Ставки по кредитам посыпались», «Мы снизили проценты по кредитам» и прочие рекламные объявления пестрели тогда в метро и на билбордах. Но, как выяснялось, декларируемое понижение стоимости займов на деле зачастую оборачивалось совсем иным. В чем можно убедиться только при возвращении кредита. Именно тогда еще один мой знакомый обратился в банк за займом на неотложные нужды. Хотя условия в нем были далеко не самые выгодные (по меркам прошлого года) – 24% годовых в гривне, но кредит обещали выдать в течение двух дней, а деньги нужны были срочно. В апреле 2011-го, когда он погашал задолженность, обнаружилась любопытная деталь – комиссия за ведение ссудного счета. Причем немаленькая – 1% в месяц. То есть, если считать грубо, реальная кредитная ставка упала только на словах, а на деле выросла до 36% годовых.

Примерно тогда же мне удалось переговорить с руководителем одного из банков и узнать причину такого безобразия. Он признался: «Когда мы были честными ребятами и указывали честную ставку, у нас никто кредиты не брал. А потом применили эту уловку, и народ валом повалил». Неужели, удивился я, никто не обращает внимания на комиссию за ведение ссудного счета? «Ты представляешь, никто. У всех в глазах 24%, и они даже не задумываются, во что выливается этот дополнительный один процент в месяц. Видимо, считают, что это мелочь», – последовало в ответ. А еще мой собеседник заметил, что такими «умными» стали многие финучреждения. Действительно, попутешествовав в Интернете по сайтам кредитных организаций, я обнаружил: комиссия за ведение ссудного счета переживает настоящий ренессанс.

Итак, клиенты берут кредит, заводят пластиковую карту. Причем последнее добровольно делают относительно редко, в 90% случаев карты открывают на работе в рамках так называемых зарплатных проектов. Вот довольно распространенный случай: моей знакомой на новой работе открыли пластиковую карту. Через полтора месяца она получила письмо: банк, мол, счастлив, что она стала его клиентом и счет ее работает. Обрадовавшись, что перечислили зарплату, знакомая устремилась проверять свой счет. Но обнаружила списание с него около 50 гривен. Как это может быть? Оказалось, что финучреждение в «порыве щедрости» предоставило, хотя никто его об этом не просил, небольшой овердрафт (краткосрочный кредит). И само же сняло деньги за обслуживание – 25 гривен и штраф за то, что клиент этим овердрафтом не воспользовался! Возмущенная знакомая не поленилась закатить скандал. И деньги ей вернули. Ну не удался фокус у факира (или банкира). Ничего, есть и менее дотошные клиенты. Как потом выяснилось, ее коллеги по работе внимания на эти фокусы не обратили. Может, и не обеднели, но, как говорится, с миру по нитке – финансисту приятно.

Ненужный довесок

Еще кое-что о кредитах. Итак, вы выбираете банк, условия которого вас устраивают. Потом заполняете анкету, собираете многочисленные документы. А когда долгожданное решение кредитного комитета получено, приходите в финучреждение и узнаете следующее: чтобы получить заем, придется подписаться еще на один из пакетов услуг (на банковской «фене» – тарифный план). Что это? Банк открывает вам текущий счет, благодаря которому вы можете расплачиваться за коммунальные услуги, телефонную связь и многое другое. К пакету нередко прилагается банковская карта со всеми вытекающими из нее дополнительными расходами. Это еще не все. Обслуживание самого дешевого тарифного плана тоже не бесплатно. И чем больше сумма кредита, тем к более солидному плану приходится подключаться клиенту. На все возражения, мол, вам это не нужно, следует стандартный ответ: так положено. Иначе кредита не видать.

За того парня

Отдельного описания заслуживает бизнес-модель, господствующая на бурно оживившемся рынке потребительского кредитования. Ее суть в том, что добросовестный заемщик платит за себя и «за того парня». Причем выкладывать из своего кармана приходится много: хоть на рынок и выходят новые игроки, эффективные ставки остаются очень высокими. В среднем эффективная ставка по экспресс-кредитам в Украине находится на уровне 75-80% годовых. В целом по стране семь добросовестных заемщиков платят за трех неплательщиков. Банку проще, чтобы семь человек заплатили за восьмого, девятого и десятого, чем гоняться за тремя последними и отбирать у них холодильник или телевизор, а потом продавать изъятый предмет залога.

Немного о депозитах. «Гонка вооружений» в плане рекламы высоких процентных ставок по депозитам разгорается с каждым днем. Как и растет количество предложений обменять гривню на доллары и евро по выгодному курсу при условии, что валюта будет помещена на депозитный вклад в этом же финучреждении. Все это приятно, но помимо решения непростой задачи оценки надежности банка по-прежнему необходимо внимательнейшим образом изучать договора. Ибо есть основания опасаться подвохов, например, относительно сроков размещения подобных депозитов.

Советы постороннего

Позволю дать несколько советов потенциальным клиентам банков и заемщикам. Открытие счета – серьезное финансовое мероприятие. Не жалейте на него времени. Внимательно изучите договор. В идеале лучше заранее взять документ в банке и посоветоваться с юристом. Даже если вы не считаете это нужным, рекомендуется посетить финучреждение утром, на свежую голову, а не приходить туда за 15 минут до закрытия. Ведь потребуется особое внимание, чтобы не ошибиться, в каком квадрате поставить галочку. Если вам предстоит оформить заем, до того как начнете собирать документы и заполнять анкету, подробно выясните условия кредитования. Изучите сайт банка, позвоните и уточните, можно ли получить деньги без сопутствующих услуг. Знайте, что овердрафт – не подарок, а тот же кредит. Поэтому лучше им не злоупотреблять. Ведь все равно за использование овердрафтного кредита придется заплатить по стандартной банковской ставке. А если вы к тому же забыли вовремя погасить задолженность, то вам еще грозит и штраф (в среднем – 0,1% за каждый день просрочки). В общем, в банковском учреждении нужно быть предельно бдительными.