Дикая украинская ипотека

...достичь её могут далеко не все, поскольку не у всех есть необходимая для этого сумма денег.

Где же её взять? Сумма эта немалая, особенно если речь идет о жилье в крупном областном центре или тем более столице. А ведь кроме самой хаты, нужно еще накупить всего и до хаты! Да и автомобиль в наше время многим не помешает – именно как средство передвижения, поскольку общественный транспорт Украины давно уже находится в издыхающем состоянии.

Вот у государственных служащих среднего и высшего звена подобных вопросов не возникает. Даже если их официальных зарплат хватает только на содержание любимой кошки. Для этих людей вообще жить в обычной «хрущевке» – моветон, они там только прописаны – для отчета о своем скромном материальном положении. И отцовский «москвич» ржавеет в забытом гараже по этой же причине. Как и украинские бизнесмены, с которыми они могут посоревноваться размерами капиталов, эти важные чиновники озабочены лишь тем, во сколько этажей возводить свои новые хоромы и каким материалом их отделывать. Но такие счастливчики составляют лишь 3-5 % наших соотечественников.

В противоположном конце нашего общества находятся те, кто может получить собственную квартиру лишь одним способом – в наследство от родителей. Люди, чьи доходы ненамного превышают прожиточный минимум, да еще при этом кормят семью, вряд ли могут отложить (или внести на счет) больше ста гривен в месяц. Как нетрудно посчитать, такими темпами они насобирают на «двушку» в самом убогом доме Троещины лет через пятьсот. Увы, люди столько не живут – да и многие государства тоже. Но их жилищный вопрос решают высокая смертность и низкая рождаемость: единственный ребенок в семье, вырастая, со временем получает во владение квартиры всех своих предков. Можно обменять их на многокомнатные «хоромы» или квартиру в новом доме, можно просто продать «излишки» и решить этим целый ряд материальных проблем. Однако факт остается фактом: эта категория населения Украины (а их насчитывается до 30 %) не может зарабатывать себе на жилье, автомобили и вообще на покупки стоимостью от двух-трех тысяч гривен. Если у этих людей вдруг и появляется пачка долларов, то это наверняка деньги от продажи бабушкиной квартиры или дедушкиного земельного участка. Их участь одна: работать за еду и ждать смерти предков, чтобы продать их квартиры и купить новый телевизор, холодильник, диван…

Как же быть основной массе граждан, которые хотят своим честным ударным трудом построить дом, посадить рядом с ним дерево, вырастить в нём ребенка? Для которых это желание является главным стимулом, заставляющим их тратить свои молодые годы в офисах, на рынках и стройках, открывать какие-то фирмочки, отправляться на стройки Европы и скважины Сибири. Чьи дети сутками, а то и месяцами не видят папы или мамы, потому что те зарабатывают на квартиру.

Ответ очевиден: терпеливо копить нужную сумму, или же взять кредит. В любом случае, придется ежемесячно откладывать некоторую сумму – либо в подушку, либо на банковский счет. Но есть и разница. Минус первого способа состоит в том, что покупки квартиры придется ждать несколько лет, а до этого либо жить в отчем доме с родителями (испытывая определенные неудобства), либо снимать жилье (и платить аренду). Сюда можно добавить такие возможные неприятности, как колебания цен на рынке недвижимости, а также угроза утраты сбережений.

Второй способ чаще всего называется ипотекой – то есть кредитом под залог недвижимости, в данном случае приобретаемой. Хотя ипотеку (под залог жилья) можно оформить и для других приобретений. А еще существует и другие варианты кредитования – не только под залог квартиры, и не только со стороны банков. Положительный момент тут один: вы покупаете своё жилье сразу, вселяетесь в него, и счастливо обустраиваете семейное гнездышко. Однако покупка в конечном итоге обойдется вам гораздо дороже – с учетом процентов. А если вдруг вы потеряете свой доход и возможность регулярно вносить плату за кредит, то рискуете потерять и приобретенную квартиру. Ведь пока она в залоге, вы являетесь лишь её формальным владельцем.

Конечно, кредиты – штука неприятная. Иногда даже опасная, если в них запутаться. Например, именно кредиты погубили Испанию, которая уже в XVII веке везла золото индейцев не в свою казну, а в банкирские дома ростовщиков, которым короли и гранды задолжали по процентам на сто лет вперед. А условием новых порций французских кредитов для России в 1905 году была её фактическая капитуляция в войне с Японией.

Впрочем, это проблемы государственного масштаба. Но вот давайте посмотрим новый голливудский блокбастер «Время». При всей топорности сюжета, авторы этой социальной фантастики пошли несвойственным для Голливуда путем марксизма, красочно расписав всю суть порока современного американского общества. Они превратили деньги во время, чтобы зрители смогли воочию убедиться не только в том, что богатства олигархов не сыплются им с неба боженькой, а складываются из долларов трудовых масс, но и чтобы показать американскую систему всеобщей кредитной паутины. Даже переходной возраст 25 лет в фильме выбран не случайно: примерно в это время на среднестатистического американца обрушивается груз бесчисленных платежей и кредитов, который он будет вынужден нести до самой смерти. Просрочит с выплатой – добро пожаловать на помойку! А остаться в США без гроша в кармане – значит умереть социально, стать бомжем, живущим под мостом в картонной коробке.

Заметим: подобные левые настроения в бродящих мозгах некоторых американцев вызывают кредиты под такие смешные проценты и льготные условия, что в Украине их бы гребли обеими руками и громко воспевали «стабильность». Действительно, 6-7 % годовых это очень немного по сравнению с 20 %, которые сегодня хотят драть с клиентов украинские банки.

При этом, тему ипотечных кредитов в США с 30-х годов курирует федеральное правительство, которое использует административные и экономические методы для того, чтобы ипотека стала максимально доступной гражданам США. И она действительно стала очень доступной, причем настолько, что имели место случаи неслыханного разгильдяйства: ипотеку давали без всяких справок, без отслеживания «кредитной истории», иногда вообще без личного присутствия клиента – связываясь с ним через Интернет. Да, это помогло обзавестись собственным жильем десяткам миллионов американцев. Однако в 2008 году это породило обрушение финансового рынка США, вызвавшего волну мирового кризиса.

И, тем не менее, кризис не закрыл ворота ипотеки перед рядовыми американцами, а еще шире их распахнул: снизив процент до рекордных 5,5 %! Конечно, были приняты меры против злостных неплательщиков, но в целом все добросовестные граждане, исправно выплачивающие проценты, смогли и дальше спокойно принимать участие в ипотечных программах.

В Украине, разумеется, всё наоборот. Кризис? Банки немедленно блокируют счета клиентов, а уж о кредитах и речи нет: их просто перестают выдавать до стабилизации ситуации, а затем кредиты возобновляются, но проценты на них резко взлетают. Поэтому сегодня ставки по ипотеке у нас уже переваливают отметку 20 %. Что означает: если вы берете ипотеку на срок до пяти лет, то переплатите за квартиру вдвойне, а если на 15-20 лет, то выложите за неё в несколько раз дороже рыночной стоимости! Впрочем, чтобы получить такой долгосрочный кредит, нужно еще очень постараться! Некоторые украинские банки, к примеру, вообще решили отказаться от ипотечного финансирования – видимо, в ожидании обещанной «новой волны кризиса».

Такая разница в подходе к клиентуре объясняется не только особенностями украинского бизнеса, который стремится «срубить бабла по-быстрому» и обоснованно не доверяет ни государству, ни согражданам. Есть и другая, малоизвестная причина, имя которой доллар.

США являются первоисточником доллара, что во многом определяет дешевизну долларовых кредитов внутри страны. Украина же пополняет свои «золотовалютные резервы» путем взятия долларов в кредит – даже не у самой Америки, а у финансовых посредников. И нэнька в этом не оригинальна. Более того, в ЕС существуют немало банков и финансовых структур, которые до кризиса зарабатывали тем, что брали долларовые кредиты за океаном, а потом сами давали кредиты своим гражданам и предприятиям. Разумеется, что чем длиннее эти цепочки, тем дороже выходит конечный потребительский кредит.

Ну и, конечно, не стоит забывать о том, что украинская гривна претерпела в своей истории два крупных обрушения: в 1998-1999 и 2008-2009 годах. Вполне логично, что украинские банки опасаются третьего – а потому пытаются застраховаться от возможных убытков повышением процентных ставок.

Вообще, как показывает практика, вопросами массовой ипотеки наше государство не занимается. Да, пару раз толкали какие-то лозунги, даже опубликовали программу – но дальше болтовни дело не пошло. Властям это как-то неинтересно, в отличие от распила бюджета на объектах Евро-2012 и сверхрасходов на содержание Гаранта. А потому никто не объединил в общее целое финансовый рынок (банки, принадлежащие разным «кланам»), рынок недвижимости и строительную индустрию. В итоге каждый из них работает сам по себе, компенсируя недостаточную активность клиентуры повышением цен и процентных ставок, что традиционно для Украины.

В США, где федеральные и местные власти аккуратно координируют ипотечно-жилищный вопрос, банки не пытаются максимально зашибить денежку на выдавливании процентов с клиентов, берущих кредит для покупки жилья. Возможно, они предпочитают заработать на его строительстве и социальных федеральных программах. В Украине же банк ведет себя как типичный кулак-мироед.

Конечно, можно было бы повозмущаться ненасытной прожорливостью банков. Даже устроить пикет с лозунгами «Долой высокие проценты!» и активистками «Фемен», сидящими голыми в картонных коробках. Но что толку? Даже если правительство своим указом обяжет банки снизить ипотечную ставку до 10 % и меньше, то они просто вообще прекратят выдавать подобные кредиты. И будут совершенно правы! С тем же успехом можно приказать булочным продавать хлеб по одной гривне за буханку. Кроме того, если бы вдруг население стало массово получать ипотеку, то цены взвинтили бы строительные компании, риэлторы и владельцы недвижимости, вплоть до подслеповатой старушки, которая бы уже просила за свою «однушку» на пять тысяч больше. Чем выше цена – тем на более долгий срок придется брать кредит, а значит, вырастает переплата по процентам для клиентов.

Словом, как не вертись, а купить в кредит собственную квартиру или построить загородный дом для граждан Украины является большой проблемой – и останется таковой еще очень долго.

Можно ли исправить ситуацию? Вполне! Но для этого потребовалась бы скоординированная работа властей, банков и социальных фондов, строительных компаний, предприятий рынка недвижимости. Причем не для того, чтобы распилить и украсть бюджетные деньги, а чтобы с выгодой для всех помочь маленькому украинцу стать счастливым обладателем недвижимости – не сдирая при этом с него последнюю рубаху. Чего в современной Украине представить просто невозможно.