Лекарство от долгов

...на диалог с банкирами, тем более, что последние все чаще соглашаются на реструктуризацию долгов.

1. Переходим на аннуитет

Выплачивать кредит можно по двум схемам. Можно погашать либо равными платежами на протяжении всего срока кредитования (аннуитетные платежи), либо каждый месяц платить все меньшую сумму (проценты на остаток долга). При переходе с «классики» на аннуитет заемщик получает возможность снизить ежемесячный платеж на 15-25%. Но при этом переплата по всему кредиту существенно возрастает.

Пример:

Срок кредитования – 10 лет
Сумма кредита – $100 тысяч
Процентная ставка – 12% годовых
Кредит взят в 2008 году

До:

Ежемесячный платеж по классической схеме – $1741*
Итого к выплате – $160 500

* расчет ежемесячных платежей по классической схеме проводится по индивидуальным для каждого договора условиям, поэтому дальше мы приводим лишь итоговый платеж по всему кредиту.

После:

По аннуитетному договору – $1434
Итого к выплате по аннуитетному договору – $172 165

Достоинства: одинаковый ежемесячный платеж на протяжении всего кредитного договора меньше на 15-25%, чем по классической схеме.

Недостатки: значительная (по сравнению с классической схемой) переплата по окончании кредита

2. Продлеваем срок

Увеличение срока действия кредитного договора – еще один способ, приемлемый и для банка, и для заемщика. Потому что такой вариант существенно снизит ежемесячный платеж, примерно на 20-25%. При этом банк ничего не теряет, а наоборот – ведь срок погашения возрастает – проценты придется платить дольше и переплата увеличивается.

Для заемщика плюс в том, что чем больше срок погашения, тем ниже ежемесячный платеж. Но есть и нюансы: по окончании действия пролонгированного договора возраст заемщика, как правило, не должен превышать 60 лет, но некоторые банки устанавливают свои возрастные ограничения - начиная от 50 лет. А срок продления кредитного договора, на который может рассчитывать заемщик, определяется в каждом конкретном случае отдельно.

Пример:

Срок кредитования – 10 лет
Сумма кредита – $100 тысяч
Процентная ставка – 12% годовых

До:

Ежемесячный аннуитетный платеж – $1434
Итого к выплате при аннуитете – $172 165
Итого к выплате при классической схеме – $160 500

После:

Срок кредитования продлен на 5 лет
Ежемесячный платеж – $1200
Итого к выплате при аннуитете – $216 030
Итого к выплате при классической схеме – $190 500
Срок кредитования продлен на 10 лет
Ежемесячный платеж – $1000
Итого к выплате при аннуитете – $264 030
Итого к выплате при классической схеме – $220 500

Достоинства: вариант хорош для тех, кому далеко до пенсионного возраста. Ежемесячный платеж уменьшается на 20-25%.

Недостатки: значительно увеличивается срок кредитования и сама сумма долга.

3. Берем каникулы на год

При таком способе реструктуризации заемщик временно освобождается от выплат по кредиту, например на год, но с условием выплаты процентов за пользование займом. Сумма, которая «набежит» за это время, будет равномерно распределена на оставшийся срок действия кредитного договора, и после окончания кредитных каникул ежемесячная нагрузка на клиента возрастет. Есть вариант, при котором каникулярная сумма переносится только на последний год платежей.

Полная отсрочка по кредиту (и от основной суммы, и от процентов) банкам невыгодна – заемщик исчезает из поля зрения на длительный срок, поэтому банки предпочитают, чтобы хоть малые суммы исправно выплачивались должниками.

Пример:

Сумма кредита – $100 тысяч
Процентная ставка – 12% годовых
Срок кредитования – 10 лет

До:

Ежемесячный аннуитетный платеж – $1434
Итого к выплате по аннуитету – $172 165
Выплачено за 2 года по аннуитету – $33 600
Выплачено за 2 года по классической схеме – $41 692

После:

Отсрочка по кредиту взята на третьем году на 12 месяцев
Платим ежемесячно при аннуитете год каникул – $800
Остаток по кредиту, без учета процентов – $80 тысяч
Сумма процентов, которая подлежит погашению за период «каникул» – $9600
После окончания «каникул» ежемесячная выплата при аннуитете – $1752
Итого к выплате за оставшиеся семь лет при аннуитете – $147 200
Общая выплата за 10 лет при аннуитете – $181 765

Достоинства: освобождение от выплаты тела кредита на определенный срок, итоговая переплата не слишком велика. Она появляется за счет того, что теперь проценты выплачиваются не 10 лет, как предполагалось, а 11.

Недостатки: после каникул придется платить больше, поскольку ежемесячная сумма, невыплаченная за период «отпуска», будет распределена на оставшийся срок.