Как украинцев обманывают на карточных расчетах

Нацбанк взялся за изучение денежных переводов между карточками украинцев (p2p-платежи), и может быть начнет регулировать эту деятельность, заявил директор департамента платежных систем и инновационного развития центробанка Александр Яблунивский. Каким может быть это регулирование и когда НБУ примет окончательное решение на этот счет — он не уточнил.

Хотя это очень важно для украинцев, которые отвыкают от наличных платежей и платят карточками. Поскольку их вынуждают платить дополнительную комиссию, чего не должно быть. Это противоречит правилам международных систем и просто здравому смыслу — карточные расчеты в магазинах и сервисной сети должны быть бесплатными. Так принято не только в Украине, а во всем мире.

Как обманывают людей

Однако оборотистые украинские торговцы нашли способ переложить свою комиссию — она называется interchange — на людей. В конце 2018 года из-за это разразился настоящий скандал. Оказалось, что с держателей карт взимается дополнительная комиссия.

«В ситуации, когда банк устанавливает POS-терминалы с привязкой терминала к счету физлица, банк выбирает схему работы терминала схожую по специфике Р2Р — перевод денег с карты на карту. В данном случае комиссия interchange платится банком эмитентом – банку эквайеру, а в свою очередь банк эмитент берет с клиента (плательщика) дополнительную комиссию, особенно с кредитных средств. Средняя стоимость данной комиссии 4%», — объяснил UBR.ua директор департамента карточных продуктов и альтернативных каналов продаж Владимир Лосев.

То есть человек думает, что он платит торговцу или почтовой организации (в ходе скандала всплывали имена «Новая почта» и Rozetka), а на самом деле платит другому физлицу. Потому и возникает комиссия. Хорошо, если его об этом предупредили, и он согласился на дополнительную плату, но часто люди даже не в курсе, что участвуют в изощренной схеме. В ней, кстати, могут быть разные нюансы.

«POS-терминал не привязывается непосредственно к счету физлица. Терминал устанавливается юрлицу, однако к терминалу подключается сервис р2р переводы. Суть заключается в том, что в POS-терминале запускается сервис р2р перевода, то есть переводов физлица к физлицу. На данный момент практика единичная, но ее использую крупные игроки», — рассказали в пресс-службе Приватбанка.

Почему это обман

Утверждение о том, что карточные платежи в торговой сети должны быть бесплатными — не пустые слова. Это требование международных платежных систем VISA и MasterCard, с санкциями для нарушителей.

«Существуют штрафы с стороны международных платежных систем за подобные действия. Это противоречит их правилам. Поскольку установка POS-терминального оборудования на торговой точке подразумевается занятие предпринимательской деятельностью. А заниматься предпринимательской деятельностью, согласно действующего законодательства, имеют право исключительно лица, зарегистрированные как физлица-предприниматели или юрлица, с возмещением оборота за приведенный эквайринг на текущий счет (2600)», — объяснил UBR.ua директор департамента карточных продуктов и альтернативных каналов продаж Владимир Лосев.

Комиссии, которые начали брать с людей, платящих карточками на счета физлиц, разбиваются на две составляющие.

«Обычно комиссия по услуге торговый эквайринг для субъектов хозяйствования имеет две составляющие: ежемесячная фиксированная плата, и процент от суммы операции. Например, в нашем банке это 2% от суммы операции, и 300 грн/мес. за каждую единицу оборудования (POS-терминал)», — уточнил UBR.ua начальник отдела развития транзакционных продуктов департамента малого и среднего бизнеса Альфа-Банка Украина Артем Рымарь.

Кто давит на Нацбанк

Желание Нацбанка разобраться в проблемах людей, которым при помощи новых комиссий и откровенного надувательства могут отбить желание пользоваться безналичными платежами, — несомненно радует. Особенно, если НБУ не просто справочно проведет расследование, но и примет меры. Что в принципе ему под силу. Именно в руках Национального банка находятся все лицензии украинских банков.

Главное — чтобы было желание как-то менять ситуацию, в которую регулятор вообще отказывался вмешиваться до недавнего времени. В декабре 2018 года он ответил на официальный запрос UBR.ua, что это не его дело, и на банкиров и торговцев должны повлиять налоговики.

«Вопрос контроля за деятельность торговцев лучше адресовать в Государственную фискальную службу. Принимать к обслуживанию платежные инструменты с целью проведения оплаты стоимости товаров или услуг должен субъект предпринимательской деятельности, согласно договора с эквайером или платежной организацией (нормы статьи 1.42 закона «О платежных системах и переводе средств в Украине»). Заключение соответствующих договоров с эквайером или платежной организацией физическими лицами не предусмотрено законодательством. Со своей стороны, Национальный банк не может вмешиваться в отношения между участниками договора», — ответила пресс-служба НБУ.

Всем недовольным тогда предлагали обращаться суд. И не отвлекать занятых работников Нацбанка своими проблемами.

Почему нацбанковцы сейчас решили поглубже вникнуть в проблему — точно неизвестно. Хотя можно предположить, что на них крепко надавили. Может правительство, может Администрация Президента. К чему возникший интерес в итоге приведет — загадка. Но хочется верить в то, что проблему действительно решат, и еще до выборов, под которые принимается чуть ли не любое важное решение власти.