Банки продолжают страдать от невозвратов по выданным кредитам. Согласно статистике Национального банка, в ноябре доля просроченных платежей достигла 12,3 %. С начала года, по данным регулятора, объем проблемной задолженности увеличился на 4,6 п. п. По оценкам же участников рынка, реальные показатели намного выше официального и могут достигать 40‑50 % всего кредитного портфеля.
Поставить на счетчик
Увеличению невыплат в ноябре способствовали проблемы в экономике, спад ВВП, уменьшение реальных доходов граждан. «Рост просроченной задолженности обусловлен девальвацией гривни более чем на 20 % на протяжении первой декады ноября. С одной стороны, в связи со снижением курса банки были вынуждены провести перерасчет просроченных валютных портфелей. С другой — девальвация гривни снизила платежеспособность заемщиков, имеющих задолженность в инвалюте», — поясняет начальник отдела рейтингов финансовой сферы IBI-Rating Анна Апостолова. Кроме того, финансовое состояние многих заемщиков ухудшилось из‑за роста цен. В январе-ноябре 2014 г. индекс потребительских цен составил 121,8 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, в то время как в январе-октябре и январе-сентябре значение этого показателя составляло 119,0 % и 116,2 % соответственно, уточнила Апостолова. Негативно сказались на возврате долгов банкам боевые действия на востоке, где размещены крупные промышленные предприятия.
В розничном сегменте главными неплательщиками, по словам директора центра по работе с проблемными активами банка «Финансы и Кредит» Сергея Мотайло, являются должники валютной ипотеки, которые перестали ее обслуживать в конце 2008 — начале 2009 г. и находятся на активной стадии судебных разбирательств с банками. Также, добавил собеседник издания, в эту категорию попали клиенты, которые имеют старые «карточные» долги в валюте, заемщики из Крыма и зоны АТО, а также должники по кредитам наличными и по кредитам под зарплатные проекты предприятий, у которых начались перебои с выплатой заработных плат. Что касается корпоративного сектора, тут наибольшие трудности с возвратом займов, по мнению банкира, испытывают компании, связанные с прошлой властью. «Также прогнозируем проблемы у крупных застройщиков с займами в валюте и реализацией объектов недвижимости за гривню. Имеют сложности и структуры, ориентированные на российский рынок сбыта. При этом самыми живучими могут быть компании малого и среднего бизнеса, незакредитованные в валюте», — полагает Мотайло.
Трезвый взгляд
В тоже время финансисты утверждают, что реальный объем просроченных платежей намного превышает официальный показатель и может достигать 40‑50 % всего кредитного портфеля. Банки различными способами пытаются скрыть реальный объем невозвратов по кредитам, чтобы не формировать под них дополнительные резервы. Для этого, к примеру, финучреждения могут переводить такие долги на счета аффилированных структур. Да и вычисление объема задолженности по займам в Украине имеет довольно размытый характер. «Методология, применяемая для вычисления этого параметра Нацбанком, заметно отличается от принципов международных стандартов. К примеру, в одном из своих документов Международный валютный фонд указывал, что объем проблемных кредитов по отношению к общему кредитному портфелю банков еще в июне достиг отметки в 27,7 %», — рассказал руководитель аналитического департамента инвесткомпании Eavex Capital Дмитрий Чурин.
В декабре официальный размер просроченного кредитного портфеля банков существенно увеличиться не должен и даже имеет предпосылки к снижению, уверяет исполнительный директор Ассоциации участников коллекторного бизнеса Украины (АКБУ) Сергей Никифоров. «В декабре коллектора и банки предлагают различные акции заемщикам, списание части долга при условии погашения тела кредита и т. д. В этом месяце сборы на 20‑30 % больше чем обычно, так как заемщики стараются воспользоваться акционными предложениями и сэкономить, заплатив меньшую сумму», — подчеркнул он.
Законный вопрос
Заметно снизить объем невозвратов по кредитам может только полноценное восстановление экономики. «Чтобы в будущем уровень проблемной задолженности был приемлемым, не должно быть столь резкой девальвации нацвалюты, как в этом году, а страна должна выйти из затяжного периода рецессии», — считает Чурин.
Также участники рынка говорят о необходимости доработки законов, касающихся взаимоотношений банков и заемщиков. «Кредитор сегодня все-таки находится в лучшем положении, нежели заемщик. Нужно увеличивать ответственность кредитора на стадии подписания договора. Сам кредитный договор должен быть простым, понятным и открытым», — отметила судья Высшего специализированного суда Украины по гражданским и уголовным делам Елена Сытник.
Банки, напротив, в один голос кричат о необходимости усилить законодательство в вопросе защиты кредиторов. «Вплоть до введения нормы об уголовной ответственности за невозврат кредита, — говорит Мотайло. — При этом рассматривать этот законопроект публично с участием банкиров, силовиков, законодателей и самих заемщиков».