На покупку жилья
Из двадцати крупнейших банков по объемам кредитования (по данным АУБ), а также ряда мелких, лишь девять финучреждений готовы выдавать кредиты на покупку недвижимости.
Что кредитуют. В первую очередь – «вторичку». Если банк и кредитует покупку в новостройке, то только если сам финансирует застройщика. Правда, в большинстве своем это недостроенные дома (сдача в эксплуатацию «Ольжин Града» и «Брест-Литовского» запланирована, например, в июле-августе), а в условиях кризиса есть риск оказаться не с новой квартирой, а с недостроем. Также даже те банки, которые не декларируют ипотеку, готовы выдать кредит на покупку залоговой недвижимости.
В чем кредитуют. 7 банков из 9 – в гривне. И только два – «Украинский Бизнес Банк» и «КредитВестБанк» – готовы дать взаймы как доллары, так и гривны. Но при этом «дерут» высокие комиссии – 3-3,5%.
Под какие проценты. Божеские ставки – 15-20% годовых в гривне – у банков, сотрудничающих с Государственным ипотечным учреждением (ГИУ) и финансирующих новостройки. Остальные подняли ставки с 23% до 25-28%. Есть даже те, которые одалживают деньги под 40% годовых в гривне. В некоторых банках действует несколько ставок. «Киевская Русь» кредитует под 17-19,5%: чем больше ваш взнос, тем ниже ставка.
На какой срок. На 30 лет дают деньги банки, заинтересованные в продаже нового жилья. Есть и те, которые продолжают выдавать кредиты на 10-20 лет. И уж совсем «новинка» – ипотека всего на год («БМ Банк»).
С каким взносом. Минимальный – 25% (в декабре 10%). Средний – 30%. Максимальный – 50% (в декабре 30%).
На покупку автомобиля
Что кредитуют. Недавно в СМИ прошла информация, что банки кредитуют покупку только дорогих авто. Однако это неверно. Конечно, банкирам хочется получить более ликвидный залог – автомобиль подороже. Но сейчас люди, если и могут себе позволить авто, то бюджетное. Поэтому главное ограничение банков не цена, а состояние автомобиля: пусть он будет недорогой, лишь бы новый. Исключением может стать только покупка в этом банке в кредит залогового автомобиля.
Есть также ряд банков, которые сотрудничают с конкретными дилерами, потому выдают кредит только на покупку определенных марок: в ВТБ сконцентрировались на Mitsubishi, Hyundai, Subaru, KIA, Lada, в «Индэкс-Банке» – на партнерских программах Renault Finance и Nissan Finance, в «Астра Банке» – на кредитовании покупки автомобилей Peugeot.
В чем кредитуют. Практически все банки выдают кредиты в гривне. И только 3 из 12 – в долларах. Обязательным требованием к желающим получить долларовый заем является подтверждение доходов в долларах, достаточных для гашения ежемесячного платежа. Будет это неофициальная зарплата в валюте в конверте, доходы от сотрудничества с иностранными фирмами или помощь родственников из-за рубежа, кредитора интересует мало. Кроме того, долларовые кредиты выдают в двух банках из трех – только на покупку конкретных марок автомобилей.
Под какие проценты. Процентные ставки на гривневые кредиты с декабря прошлого года практически не изменились. Как и раньше, они колеблются в диапазоне от 20 до 30%. Впрочем, «КредитВестБанк» отличился: он готов одолжить нацвалюту на покупку авто под 40%.
Сотрудничество банков с автопроизводителями или дилерами позволяет им предоставлять самые низкие ставки на рынке: 0% годовых в гривне, 5,9% – в долларах. Правда, условия в этом случае довольно жесткие: кредит выдают на год, с 50%-ным первым взносом. Для сравнения: банк, не сотрудничающий с дилерами и при этом выдающий кредит в долларах, декларирует ставку 16% (такая средняя ставка была и в декабре).
На какой срок. Если в декабре все банки дружно кредитовали на 7-8 лет, то сейчас наметились «разброд и шатания». Да, остались финучреждения, готовые одолжить денег на семь лет. В то же время многие сократили срок кредитования: одни до пяти лет, другие – до 2-3 лет.
С каким взносом. Вообще без первоначального взноса можно приобрести залоговый автомобиль у «Приватбанка». В среднем же размеры взноса, как и в декабре, колеблются от 30% до 50%. Максимальные 60% от стоимости автомобиля просят внести в «УкрСиббанке».
Альтернатива банкам: в компаниях, аффилированных с дилерами. Это дочерние компании автодилеров, потому могут предоставлять кредит под более низкие проценты: если банки дают взаймы под 20,4% в грн. и 16% в $, то здесь под 19,5% и 5%. Недостаток – кредиты дают на 1-1,5 года с 50% первого взноса.
В лизинг. Он доступен по конкретным маркам, и авто до выплаты долга вы как бы арендуете у компании. Проценты выше, чем в аффилированных компаниях, и ниже, чем в банках.
Особые условия: и для ипотеки, и для автокредитования
1. Некоторые банки стали требовать киевскую прописку.
2. Отказывают в кредитах работникам строительной, финансовой, металлургической отраслей.
3. Сейчас одно из основных требований – наличие двух поручителей, только один из которых может быть родственником.
4. Если раньше сумма ежемесячной выплаты могла составлять 40-50% от вашего дохода, то сегодня только 30-35%.
Прогнозы
Сегодня практически каждую неделю список банков, в которых введена временная администрация, пополняется. Международные рейтинговые агентства понижают рейтинги украинских банков, и многие из них обращаются за помощью к государству. Понятно, что в такой ситуации не до развития кредитования, и оставшиеся банки-могикане будут все больше ужесточать условия выдачи кредитов.
По словам исполнительного директора ФГ «Консалтинг и инвестиции» Дмитрия Поддубного, в ближайшие пару месяцев сроки кредитов сократятся до 1-3 лет.
«Выдача более долгосрочных кредитов (до 10 лет – Ред.) будет начата не ранее 2011 года. А кредитование на 20-30 лет возобновится не раньше 2015 г., – считает эксперт. – Также при выдаче кредитов банки будут все чаще требовать наличие положительной кредитной истории. К примеру, понадобится, чтобы у потенциального заемщика не было судебных решений по невозврату кредитов и проценты по предыдущим кредитам погашались своевременно. Кроме того, обязательным условием выдачи займа станет наличие собственного имущества».
Процентные ставки по кредитам зависят от ожидаемого уровня инфляции. По словам аналитика Международного центра перспективных исследований Александра Жолудя, уже до конца 2009 года ставки могут упасть на несколько процентных пунктов, поскольку в 2010-м инфляция ожидается ниже, чем в текущем.