Счастливый человек – это человек, у которого желания совпадают с возможностями. Как говаривал Луций Анней Сенека: “Ubi nil vales, ibi nil velis” – «Где ты ничего не можешь, ты не должен ничего хотеть». Да что там Сенека – мудрый народ про это даже тост придумал…
К сожалению, число людей, у которых желания не превышают возможности, исчезающе мало. Хотим мы, как правило, в разы больше, чем можем. Неудивительно поэтому, что на протяжении всей человеческой истории находились индивидуальные предприниматели, а позже и организации, которые стремились использовать эту ситуацию в целях наживы. Речь, конечно же, идет о кредитовании. Если вы думаете, что жуткие проценты по кредиту, которые увеличивают стоимость приобретаемого иногда в два-три раза, – это проблема исключительно современности, то вы ошибаетесь. Жители Древнего Египта, Древнего Рима и Древней Греции страдали от озверевших кредиторов ничуть не меньше нас с вами. Им было даже хуже – за неуплату долга или процентов по нему их могли лишить не только имущества (это и сейчас практикуется), но и официально отдать в рабство.
Тем не менее, клиенты у ростовщиков были всегда, а потому занятие это во все времена приносило огромные прибыли. Вот только чем дальше, тем сильнее росло презрение к профессиональным кредиторам. В XIV веке ростовщичество стало настолько непопулярным, что пришлось срочно придумывать какие-то оправдания и обоснования, потому что кому приятно выслушивать ежедневные мольбы и проклятья клиентов? Тогда и появились векселя - прообраз современных кредиток. В эпоху Возрождения кредитно-долговые отношения расцвели буйным цветом – красивая жизнь перестала осуждаться, приобщиться к роскоши стремились даже те, кто не мог себе этого позволить (это понятно каждому, кто в наше время имеет, например, IPhone 5, но не имеет денег, чтобы с него куда-нибудь позвонить). Появлялись первые финансовые организации, и первые финансисты – банкиры, которые, прикрывшись красноватой медной табличкой вывески и полированной конторкой, оставались, по большому счету, теми же ростовщиками.
Теперь перенесемся в наше время и оглядимся по сторонам. Как видите, мало что изменилось. Вместо меди – пластик, вместо векселей – кредитки, вместо конторки – светлый и просторный офис, улыбчивые и сноровистые юноши и девушки предлагают большие блага цивилизации под небольшие, казалось бы, проценты. «Не копи – купи!» - как бы говорят нам их симпатичные открытые лица с рекламных плакатов, но если приглядеться, за ладной униформой и белозубой улыбкой явно проступают черты и лохмотья папаши Гобсека.
Проблема выбора
Главная проблема современного потребителя – проблема выбора. Покупать или не покупать? Подкопить или выплачивать стоимость, уже пользуясь вещью? В рассрочку или в кредит?
Отвечать на эти вопросы, расставлять приоритеты и принимать решение все равно придется каждому самостоятельно. Но, как известно, «кто владеет информацией, тот владеет миром», а потому давайте заглянем поглубже и посмотрим повнимательнее в волшебный колодец современных банковских и коммерческих кредитных продуктов, прежде чем нырнуть в него с головой.
Ну, во-первых, покупать или не покупать? То есть вопрос целесообразности приобретения того или иного товара все равно первичен. Но так как потребности у всех разные – кому супчик жидкий, кому жемчуг мелкий, а конкретно ваша ситуация для нас не очевидна, решайте уж сами. К сожалению, эксперты отмечают, что украинских потребителей часто губит элементарная финансовая безграмотность и неумение планировать бюджет.
Давайте будем думать и подсчитывать. Товар товару рознь. В разгар жаркого лета сломавшийся холодильник нужно менять «вот прям щас», а не через полгода, когда удастся на него накопить. С другой стороны, на запланированный следующей весной отпуск, свадьбу или ремонт вполне можно успеть накопить, откладывая, да вот хоть на депозит. Ситуация с приобретением жилья требует еще больших раздумий и ответственности, потому что чем глобальнее требуемая сумма, тем крупнее подводные камни кредитования. Платить за съемное жилье или брать ипотеку? Как правило, подкопить на квартиру в реалиях нашего государства могут единицы. Аналитики одной из самых известных виртуальных торговых площадок подсчитали, что если не тратить ни копейки из зарплаты, то среднестатистический украинец может за восемь лет накопить на однокомнатную квартиру. К сожалению, не ясно, как среднестатистический украинец доживет до счастливого момента приобретения долгожданной однушки, не тратя ни копейки на еду, жилье и проезд до места получения своей среднестатистической зарплаты.
Однако отложим пока тему ипотеки, она слишком обширна и требует пристального изучения. Давайте посмотрим, какие типы кредитования существуют на сегодняшний день.
Психологи советуют с любой мыслью переспать ночь. Попробуйте хотя бы выйти из магазина и заняться другими делами. Если отвлечься не удается, то, наверное, надо брать. Решили? Надо?
Кредит
Огромное количество существующих кредитных продуктов обычному потребителю не очень интересны – международные, правительственные, коммерческие, – поэтому о них мы сегодня говорить не будем. Каждый из них требует специального рассмотрения, оставим это финансистам.
Потребительские кредиты – это, собственно, самый распространенный и востребованный на рынке тип. Деньги, которые выдаются вам для приобретения вещи, за которую никак не получается расплатиться единовременно. Типы кредитов различают по какому-нибудь основному признаку – по обеспеченности, по срокам и графику выплат, по целям (потребительские, автокредиты, ипотечные).
Главный минус кредита – переплата. В Украине она может составлять 19-25 процентов. Главный плюс – вы можете распределить платежи на сколько-нибудь продолжительный срок и пользоваться товаром сразу (часто даже если у вас нет денег на первоначальный взнос). Проценты за потребительский кредит зависят от его размера, от того, делаете ли вы первоначальный взнос и на какой срок хотите растянуть выплату. Общее правило такое: чем дольше платите, тем дороже в итоге выйдет. В целом, это применимо к любым видам кредитования. За исключением одного. Это –
Рассрочка
Наверное, те из вас, кто еще помнит советские покупку в рассрочку, сохранили о ней овеянные туманом прошлого романтические воспоминания. И действительно, рассрочка в Советском Союзе помогала гражданам приобретать дорогостоящие товары, например, телевизор, холодильник или мебельную стенку производства Югославии. Условия были едины для всех видов товаров и контролировались непосредственно государством, ни о каком мошенничестве речь идти не могла. Вы оплачиваете 25 процентов стоимости, предоставляете справку о заработной плате с места работы и ходатайство профсоюза. После этого вы пользуетесь приобретенной вещью, а из вашей зарплаты ежемесячно списывают определенную сумму в счет уплаты товара. Процентов за пользование не снимали, и цена от срока выплаты не увеличивалась. Рассрочка имела только два минуса: во-первых, нельзя было купить таким образом более одного товара – вначале расплатись за одно, а потом покупай другое. Во-вторых, 25 процентов стоимости все-таки нужно было заплатить.
В целом, похожие правила сохранились и в наше время, за исключением, пожалуй, ходатайства профсоюза. Вы по-прежнему должны заплатить приличный первоначальный взнос. Зато количество товаров, которые вы можете приобрести таким способом, сегодня не ограничено одним, а зависит от того, какой процент от ваших доходов занимает ежемесячная выплата (как и в других видах кредитования, кстати).
Главным же отличием рассрочки от прочих видов кредитования является тот факт, что ее предоставляет не банк, а торговая организация. В Законе Украины "О банках", в статье 48, определено, что банкам запрещается деятельность в сфере торговли (за исключением реализации памятных, юбилейных и инвестиционных монет). А согласно статье 49 этого Закона, банки не могут предоставлять беспроцентные кредиты (за исключением специально оговоренных случаев). Поэтому если вам попадется реклама рассрочки от какого-нибудь банка, знайте, что это «Рассрочка», а не рассрочка, то есть просто название кредитного продукта.
Остальные изменения касаются исключительно того факта, что, в отличие от советских магазинов, ценообразование в наших не так-то легко проконтролировать. Этим пользуются не совсем честные предприниматели, закладывая в стоимость продаваемой в рассрочку вещи какой-то дополнительный процент изначально. И это подводит нас к еще одной очень важной теме –
Финансовая безграмотность
О том, какая сложилась ситуация на сегодняшний день с финансовой безграмотностью на кредитном рынке Украины, а также о том, почему она сложилась, рассказал Интернет-изданию Новости Украины – From-UA Василий Михайлович Горбаль, член Совета НБУ, почётный президент банка «Укргазбанк»:
«Кризис вроде бы должен был научить людей планировать свои доходы и расходы, но этого почему-то не произошло. У людей, берущих кредиты, конечно, бывает совершенно разная мотивация. Недавно ко мне обратилась женщина, которая вынуждена была брать деньги на лечение у банка и теперь не знает, каким образом их отдавать. Человека беда заставила влезать в кредиты, выплатить которые для него невозможно. Это, конечно, очень сложная ситуация. Бывает и другой подход – когда совершенно трезво оцениваются возможности, доходы, планируются семейные и личные финансы. Когда человек полностью понимает, что кредит повлияет на его доходы и как именно, и, осознавая все это, идет в банк. Но это большая редкость».
В свое время, в начале становления советской власти, на территории всей огромной страны проходила ликвидация безграмотности. Может быть, в наших условиях пришло время проводить финансовый ликбез? Взрослых обучать принудительно, а для детей вводить специальные предметы в школе – основы экономики и управления личными финансами.
Василий Горбаль считает, что такая мера уже просто необходима. «Элементарно планировать семейный бюджет могут немногие. Этому нужно учить, как и тому, что такое процентная ставка по кредиту, например. Я часто вижу такие объявления с рекламой: «Оформи карточку и получи 200 000 гривен», но никто не задумывается, что проценты по этим кредитам носят характер совершенно не рыночный, они не соответствуют стоимости ресурсов в банковской системе, даже включая все заложенные риски этого сектора. Понимают ли люди, которые берут такие кредиты, что такое процентная ставка 70-80 процентов годовых? Подобные ставки можно встретить и за рубежом, но не в банке, а в ломбардах и подобных им организациях. В банках мы таких ставок, конечно, не найдем.
В Украине до сих пор, несмотря на то, что Нацбанк неоднократно обращался с критикой этого факта, средние ставки по розничному кредитованию очень высоки. Такие проценты никакими рисками не обоснуешь. Они существуют просто потому, что есть люди, которые берут кредиты на этих условиях, которые сами формируют рынок. Ситуация свидетельствует об отсутствии элементарной финансовой грамотности. Все проблемы, возникающие с выплатой кредитов, базируются на двух вопросах: неумение планировать бюджет и невнимательное прочтение договора о кредитовании. Уж сколько раз говорилось, что нужно вычитывать все, что подписываете. Если у вас возникают какие-то вопросы, их обязательно нужно задавать, даже если они кажутся глупыми. Гораздо глупее подписать то, чего не понимаешь. А у нас, к сожалению, это практикуется. Причем, что интересно, и банки тоже не очень вчитываются в стандартные договоры. Недавно произошел интересный инцидент с банком «Тинькофф», когда клиент переписал условия предоставления кредита, а представитель банка подписал его, не читая».
О чем говорят кредиты?
Ну, то есть не сами кредиты, конечно, а то, что на них есть спрос. Если бы мы жили в стране с экономически-продвинутым населением, то повышение спроса на кредиты рассказало бы нам об улучшении финансового климата. Но мы с вами живем в Украине. Кризис здорово подкосил доверие к кредитным продуктам и вообще всю эту систему. Однако ничему население не научил. Несмотря на то, что в последние год кредитная активность выросла всего на 1-1,5%, по сравнению с докризисным приростом в 30-60 %, она все-таки растет. И практика показывает, что население не отдает себе трезвого отчета в том, что же такое кредитование. Это не бесплатные деньги, которые добрый дядя банкир дает тебе просто так. Дядя банкир вытрясет из тебя по три копейки сверху каждого взятого в долг пятака. Ему и Закон даже запрещает оделять страждущих безвозмездно. Для здравых и умеющих считать деньги людей кредит – возможность улучшить свое финансовое положение, реализовать какие-то возможности, поднять бизнес. Для остальных – непосильная кабала, с которой невозможно разобраться. Выход один – учиться считать и здраво мыслить.
«По моему мнению, построить действующую экономическую модель без кредитования невозможно, - говорит Василий Горбаль. - Однако надо следить за тем, чтобы рост спроса на кредиты – сам по себе признак положительный – был сопоставим с ростом доходов населения. Иначе возникнут большие проблемы».
Подводя итоги, хочется еще раз повторить знаменитый и мудрый тост: «Так пусть же наши желания совпадают с нашими возможностями!» И добавить: «А возможности – с желаниями».
