Кого коснется кредитная игла

Еще в марте 2014 года многие считали, что если МВФ согласится выделить Украине кредит, мы все и попируем, и спасемся. Пережив приход первого транша, обвал гривны и усиление кризиса в экономике, а также хлебнув некоторых последствий выполнения первых требований фонда, даже оптимисты поумерили свой пыл. Пессимисты устало вздохнули, а реалисты пока воздерживаются от комментариев, предчувствуя, что самое интересное все еще впереди…

Кажется, до сознания украинцев потихоньку начинает доходить тот факт, что Международный валютный фонд никому и ничего не дает из соображений благотворительности... И что долгожданные кредитные транши никак не улучшают уровень жизни конкретного гражданина – скорее, наоборот. Жаль, что никто из тех, до кого дошло, права голоса в этом вопросе не имеет.

О том, что связываться с «помощью» МВФ – а на самом деле жестким кредитованием – опасно, интернет-издание Новости Украины – From-UA писало еще в марте, когда решение о кредите лишь обсуждалось, в материале «Долг платежом красен, или Как не стать новой Руандой».

Утром деньги – вечером стулья…

Справедливости ради стоит заметить, что особого выбора брать или не брать у правительства тогда не было, как нет его и сейчас: "дают – бери, бьют – беги" – золотое правило нищего, как известно. Именно поэтому были приняты поправки к бюджету, изменены правила и порядок соцвыплат и прочая, и прочая. Гарантом выплаты кредита является экономия на народе, впрочем, все эти выкладки и объяснения, почему МВФ работает именно так, есть в вышеупомянутом материале. Как и предполагаемые безрадостные перспективы нашей страны.

Но тогда, весной, на высокой волне ура-патриотизма жесткие правительственные меры по выполнению требований МВФ были восприняты народом более или менее лояльно, в ключе «ну, потерпим, зато потом заживем». Сейчас, по прошествии лета и по мере приближения зимы, энтузиазма сильно поубавилось.

Многим просто стало ясно, что никакого «потом» лично для них может не быть. Оговорочка по Фрейду киевского мэра насчет того, чтобы «готовиться к земле», может оказаться гораздо более пророческой, чем показалось сначала.

4 сентября Украина получила второй транш от МВФ. И, как водится, несколько воспрянула духом. Так всегда ведь бывает, даже с самыми разумными людьми: время отдавать еще когда придет, а деньги – вот они, в руках… И как-то радостнее жить. Правда, изрядную часть денег придется потратить на платежи по предыдущим кредитам, но это мелочи.

Однако тут самое время вспомнить, что чем хуже в стране с политической и гражданской стабильностью, тем серьезнее и жестче становятся требования Фонда, резонно желающего гарантировать возврат средств. Давать деньги и не получать никакой отдачи, это, товарищи, никакой не бизнес. Бизнес требует гарантий возврата, причем с процентами!

Думаю, никто не удивится, узнав, что и в этот раз гарантировать возврат долга будут обычные граждане.

Война идет, хоть военное положение и не объявлено. Экономические перспективы Украины с каждым месяцем ухудшаются. А значит, если Фонд решится продолжить кредитование, гайки будут закручены максимально.

Глава представительства МВФ в Украине Жером Ваше, выступая на брифинге, после вежливых заверений в поддержке, положительной оценке курса правительства и тому подобном, недвусмысленно отметил:

«Мы видим, что ситуация на востоке Украины оказывает значительное влияние на экономику страны. Это вынуждает нас провести переоценку прогнозов развития Украины. Мы должны пересмотреть прогнозы роста и наши фискальные предположения. Ранее мы предполагали, что падение ВВП Украины по итогам года составит «минус» 6,5% и ожидали роста в 2015 году на уровне 1%. Но сейчас нам придется заново оценить ситуацию. Мы понимаем всю сложность ситуации, и в особенности сложность реформ, в первую очередь в энергетическом секторе. Мы также понимаем всю сложность работы по преодолению коррупции и реализации антикоррупционных инициатив. Но мы видим потенциал для выполнения поставленных задач и желание улучшить деловую среду».

Что, если отбросить дипломатические реверансы, означает: ситуацию эксперты МВФ должны переоценить, и пока никаких радостных перспектив не наблюдается. Будьте уверены, что в случае отказа в кредитовании прозвучит он не менее оптимистично и с не меньшими уверениями в преданности, будущем сотрудничестве и прочая…

Приведем немного сухих цифр, которые опишут ситуацию чуть более красноречиво. МВФ, руководствуясь допущением о том, что военные действия на востоке страны продолжатся до конца 2014 года и будут иметь место в 2015 году, ухудшил прогноз падения экономики Украины до 7,25%. Рецессия, по данным МВФ, углубится и потребует новых финансовых вливаний. В 2015-м падение экономики составит 4,25%. По расчетам Фонда, экспорт по итогам 2014 года сократится на фоне дальнейшего ухудшения отношений с Россией, а также с учетом физического вывода из строя производственных мощностей востока Украины (что является очевидной реальностью). Фактически, львиная доля экспорта поставлялась именно с востока. И когда рассматривалась возможность кредитования Украины, этот самый восток все же худо-бедно работал, в отличие от дня сегодняшнего, когда ему и самому бы помощь не помешала.

Дефицит платежного баланса в 2014 году вырастет до 7,5 миллиарда долларов, а в 2015-м – до 11,5 миллиарда долларов. 

В такой ситуации продолжать кредитование, мягко говоря,.. нерентабельно.

Андрей Блинов, экономический и финансовый эксперт, проектный менеджер Лиги финансового развития, считает, что решение о следующих траншах будет откладываться до последнего. И не факт, что будет положительным по итогу:

«К нам направят новую миссию МВФ, которая будет постоянно продлевать свою работу, как это уже было несколько раз. В ноябре, скорее всего, будет принято решение о том, будет ли предоставлен новый транш. А фактическое его выделение произойдет самое раннее – в декабре.

Кредиторы захотят договариваться уже с новой властью. Обсуждение условий предоставления средств начнется уже после парламентских выборов, когда будет назначено новое правительство. Не факт, что останется команда Яценюка. Нельзя исключать того, что преемники будут критиковать договоренности с МВФ нынешнего Кабмина, потому и потребуются дополнительные согласования».

Однако уже сейчас МВФ выставил ряд условий, при выполнении которых сотрудничество с Украиной может продолжиться. Главное из которых, разумеется, – прекращение вооруженного противостояния. Но есть и менее очевидные требования.

Например, отменить льготы для крупных агрохозяйств по уплате НДС. Тут можно бы вспомнить и о том, что Украина – главный конкурент Соединенных Штатов по экспорту зерна, но зачем? Кто девушку ужинает, тот ее и танцует.

Ну и, конечно же, конечный потребитель пострадает – к гадалке не ходи. В итоге хуже придется именно им – нам – то есть тем, на ком отражается вообще все. Конечным потребителям и получателям, кто на своей шкуре, а не на графиках и диаграммах, чувствует все эти экономические изменения. 

Стоит ли удивляться, что одним из  самых неприятных сюрпризов для граждан может стать отмена моратория на взыскание банками залогового имущества. Такое требование выставил МВФ, чтобы гарантировать регулярность платежей по кредитам и возврат денег в банки в непростых условиях кризиса, безработицы и так далее. Оказывается, украинцы не склонны тратить на оплату кредитов последние деньги, предпочитая покупать на них еду, платить за коммуналку и за прочие «излишества». Именно поэтому их нужно стимулировать: не заплатишь ежемесячный взнос по кредиту – квартиру заберут. Правда, как быть с теми, кто физически не может платить из-за отсутствия средств и кому продать особенно нечего, непонятно.

Кому должны – всем прощаем

Надо сказать, что украинцы не очень разумно подходят к вопросам кредитования. В том смысле, что многие берут пример со страны в целом: главное, чтобы дали денег, а как, на каких условиях и чем будем отдавать – вопрос двенадцатый. 

В июле 2014-го, когда у многих граждан уже начались проблемы с работой, зарплатами, когда доллар уже был нестабилен и когда последствия экономических реформ проявлялись не на бумаге, а в реальности, банки Украины выдали частным лицам новых кредитов на сумму 10,1 миллиарда гривен, что на 500 миллионов, или 5,21%, больше, чем месяцем ранее. При этом темпы роста объема кредитов на недвижимость превысили темпы роста потребительского кредитования почти в семь раз.

По данным Национального банка, объемы потребительского кредитования выросли в июле 2014 года по сравнению с предыдущим месяцем на 3,53%, или 300 миллионов, до 8,8 миллиарда гривен. Объемы выдачи новых ипотечных кредитов в то же время выросли на 24,14%, или 21 миллион, до 108 миллионов гривен. Таким образом, в июле 2014 года темпы роста объема новых ипотечных займов превысили темпы роста потребительского кредитования в 6,8 раза.

Среднемесячный объем выданных кредитов за предыдущие 12 месяцев на июль 2014 года составил 10,6 миллиарда гривен.

Общая задолженность украинцев по банковским кредитам на 1 августа 2014 года составила 204,7 миллиарда гривен, что на 500 миллионов меньше, чем месяцем ранее.

С одной стороны, понятно, что люди спешат вложиться в недвижимость, чтобы пристроить накопленные средства, а кредиты берут на недостающую сумму. С другой – при такой непредсказуемой экономической ситуации в стране на что же они рассчитывают? По прогнозам экономистов рост доходов в ближайшее время не предвидится ни у кого, кроме, может быть, самих кредитных операторов и тех, кто потом эти кредиты выбивает из потребителей.

И данные по объему «просрочки» платежей по кредитам подтверждают, что «на авось» не работает: согласно статистике Национального банка, число проблемных кредитов в банках Украины за январь-июль 2014 года выросло на 50,93%. На 1 августа это 105,922 миллиарда гривен. Платить-то нечем…

Вот что рассказали корреспонденту интернет-издания Новости Украины – From-UA люди, реально попавшие в безвыходную ситуацию с кредитами.

В прошлом частный предприниматель Андрей:

«В прошлом году летом, когда дела в бизнесе у меня шли ровно и даже некоторое развитие происходило, я купил квартиру. Взял ипотеку. Мы просто подумали с женой, что с появлением второго ребенка уже пора как-то обустраиваться. Конечно, сейчас очень жалеем об этом… Но кто мог предусмотреть такие перемены? На сегодняшний день я лишился почти всего и работаю за такие деньги, за которые раньше мог только оскорбленно хлопнуть дверью. Жена вышла на работу, хотя младшему сыну еще нет и полутора лет. Отдали в ясли, если болеет, с ним остается бабушка. И при всем при этом нам едва хватает на выплаты по ипотеке, кормят фактически родители из деревни. Не знаю, что было бы, если бы не эта помощь. Страшно думать об этом.

Если мы не сможем платить, и квартиру заберут, это будет просто… Ну, мягко говоря, удар. Мне кажется, сейчас такое время, когда нужно здраво оценивать ситуацию, если, конечно, цель не уничтожить половину населения страны».  

Оксана, жена мобилизованного:

«Мне кажется, нужно отдельно условия прописать для тех, кто призван служить – если будет просрочка и начнется процедура изъятия заложенной квартиры, а причина просрочки в том, что человек призван служить, это будет не просто несправедливость, а преступление против прав человека. Как  мы будем дальше жить в стране, которая вот так может предать своих граждан?»

Ольга Васильевна заложила квартиру, чтобы купить жилье дочери:

«Мы долго не решались на этот шаг, но в итоге все-таки заложили мою квартиру. И дочь, и зять имели хорошую «белую» зарплату. Думала, переживать не о чем. Теперь работает только зять, дочь сократили. Если его призовут или по каким-то еще причинам не сможет работать, не знаю, как мы будем выплачивать кредит… Боюсь даже думать об этом. Не слышала, что будут забирать квартиры, но если такое решение примут, это будет издевательство, мы все останемся без жилья и без средств… В такой ситуации, наоборот, нужно о гражданах думать… Мне сложно сказать, как мы будем действовать… есть дача, но ее еще нужно продать, да и сколько там она стоит. Беда…»

Михаил, специалист по продаже недвижимости:

«Очень многие мои клиенты пострадали. Среди них даже близкие знакомые и друзья, которые реально не представляют, что теперь делать. У многих дети, проблемы с трудоустройством появились в последний год… Нужно что-то думать, так как уверен, если такое требование МВФ есть, то его выполнят. Сейчас можете не верить в это, мы во многое не могли поверить еще полгода назад. Судя по всему, никого не остановит, что народ пострадает.

В целом, для любого мало-мальски экономически образованного человека понятно, что кредит этот нам нужен. Страна в такой ситуации, что пока поднимать свою экономику не получается. Но если вводить такие меры, как изъятие залогового имущества, то нужно хотя бы индивидуально подходить к каждому случаю. Вы вот верите, что у нас так будет? Я не очень».

Экономический эксперт Ярослав Жалило тоже считает, что нужен дифференцированный подход к вопросу с залоговым имуществом:

«Правительство должно думать. Например, если у человека в залоге единственная квартира, в которой он живет, то забирать ее нельзя. А если речь идет о крупном спекулянте, или если эта квартира сдается в аренду, то это другое дело», — считает экономист.

Кто будет делить неплательщиков на крупных и мелких спекулянтов и какие возможности для коррупции это даст – вопрос открытый. Пострадают все равно больше всего те, кому совсем нечем откупиться.

Но самое интересное, что кредиты продолжают брать. Понятно, что многие пострадали оттого, что в нашей непредсказуемой стране летом 2013 года, скажем, никто таких перемен и предположить не мог, но как же с теми, кто вот прямо сейчас роет себе долговую яму?

Корреспондент интернет-издания Новости Украины – From-UA обратился к психологу Елене Матюшко с вопросом: почему так? На что рассчитывают люди, которые берут кредиты, иногда – гигантские, не имея никаких гарантий относительно стабильности своего материального положения?

И вот что она рассказала:

«Это довольно распространенное явление в современном мире. Кредит, действительно, дает некую иллюзию наличия средств, иллюзию стабильности. Тут срабатывает такой парадокс: если я могу приобретать вещи, значит, в материальном плане у меня все хорошо. Иногда кредиты берут даже на совершенно ненужное, ради самого процесса покупки, который дает ощущение стабильности.

Но у нас есть и еще одна проблема: на сегодняшний день вся страна находится в стрессе, последствия которого, боюсь, еще предстоит оценить. Последний год мы все время живем на грани, в страхе, не уверены в будущем. Все эти политические события, экономическая нестабильность. Людей призывают на войну, люди теряют работу, здоровье и жизнь, никто не знает, что будет завтра (но предполагают , что ничего хорошего не будет). То есть можно сказать, что почти никто не принимает взвешенных решений, все находятся в состоянии легкого аффекта. Понятно, что и последствия оценивать объективно не получается.

Что касается отмены моратория на изъятие залогового имущества, то я не как экономист, а чисто как психолог могу сказать: начнут забирать квартиры –  число суицидов, нервных срывов, психических расстройств вырастет в разы».

А ведь еще очень много таких, как муж Оксаны из нашего опроса – людей, которые не могут платить по вполне объективной причине: они воюют. Многие из них, вернувшись к мирной жизни, останутся инвалидами, другие потеряют работу, третьи – желание жить и бороться. Посттравматический синдром еще никто не отменял. А жители востока, как быть с ними и их кредитами, у них тоже конфискуют недвижимость за просроченные платежи по кредитам (если, конечно, залоговая недвижимость не была взорвана или сожжена)?

Войдут ли в положение этих людей банки? Правительство? МВФ?

Ничего личного, просто бизнес…

Алексей Тихонов, начальник управления кредитования УкрСиббанка  BNP Paribas Group комментирует сложившуюся ситуацию :

«Банки не строят иллюзий насчет того, что заемщики в зоне боевых действий будут своевременно и в полном объеме вносить платежи. В регионе не работают отделения, не работает почта, мобильная и телефонная связь, интернет. Население потеряло жилье, работу, многие были вынуждены покинуть свои города. Мы понимаем эти реалии и считаем, что в таких условиях банк не может рассчитывать на своевременное и полное выполнение обязательств по кредитам».

Правда, так считают далеко не во всех банках Украины. Во многих из них никаких льгот для заемщиков в зоне АТО и вынужденных переселенцев не предусматривается. Например, не видят необходимости в специальных условиях Райффайзен Банк Аваль, Надра Банк, VAB Банк, банк «Финансовая инициатива», Укринбанк, АктаБанк и CityCommerce Bank.

Вот данные на август 2014 по банкам и их отношению к заемщикам из зоны АТО:

Будут ли изменены условия, когда последствия неплатежей станут по-настоящему жесткими, неизвестно.

С этой точки зрения непонятен оптимизм премьер-министра Арсения Яценюка, который все еще заверяет нас в том, что кредиты МВФ и, соответственно, выполнение поставленных требований позволят «прожить Украине», и называет их не иначе как «поддержкой». Как говорится, с такими друзьями и врагов не надо. 

Кстати говоря, в отличие от наших экспертов, заокеанские экономисты смотрят на ситуацию с несколько другой позиции.

Например, аналитик Уолл-стрит Майкл Хадсон считает, что кредиты, выделяемые Украине Международным валютным фондом, погубят экономику страны:

«Украина не отвечает требованиям Международного валютного фонда, который, в свою очередь, не соблюдает свои собственные предписания – статьи соглашения МВФ запрещают предоставлять кредит стране, которая не в состоянии вернуть долг. Выплаты по этому кредиту приведут к краху гривны, что сделает импорт для Украины ещё более дорогим», - прогнозирует Хадсон.

Вырастет не только стоимость жизни, но и уровень безработицы, считает эксперт. В итоге экономика страны неизбежно рухнет. А те, кто останутся живы и трудоспособны, будут искать спасения в России или на Западе, в зависимости от личных предпочтений и спроса на рабочую силу.

На игле

Украина на сегодняшний день несколько напоминает подсевшего на иглу наркомана. Для того, чтобы избежать мучительных страданий ломки, он готов на все. Он выносит из дома последнее и без сожаления продает. Обещает соседям золотые горы, чтобы выклянчить денег на очередную дозу. Он убедителен, он честно и проникновенно смотрит в глаза – так, что не поверить просто невозможно. Он готов пожертвовать чем угодно, он изворотлив, изобретателен и лишен человеческого достоинства. И самое интересное – он всегда находит убедительное оправдание, позволяющее переложить вину на других. Он, не задумываясь, назовет виновника своего бедственного положения, расскажет о трудном детстве, беспризорной юности и обманщиках, жертвами которых он стал.

И, возможно, все это правда. Но пока он не признает, что ответственность за сложившуюся ситуацию несет только он сам, пока не найдет в себе силы и не возьмется за свое спасение, ему не помогут ни соседские деньги, ни добрые доктора. С каждой денежной подачкой он будет все сильнее погрязать в своей зависимости и приближаться к смерти.

Может, аналогия слишком жестока, но в мире есть примеры стран, которые уже находятся в том положении, к которому мы пока только приближаемся. Страны, которым тоже помогал МВФ и которые не потянули выполнения всех его – довольно резонных, повторимся – требований.

Впрочем, что бы мы тут ни говорили, власть наша считает по-другому. И мы слышим все те же уверения, что следующие транши укрепят национальную валюту, стабилизируют экономику и позволят Украине выжить. Нет смысла надеяться и на то, что как-то поменяется ситуация после выборов. Разве что грянет новый социальный Майдан, о котором так много говорят социологи…