Квартирный вопрос — больная тема для многих украинцев. Тем не менее ни одна льготная ипотечная программа с 1998 г. так и не спровоцировала в стране ипотечного бума. «Вести» пообщались с финансистами и получателями кредитов и выяснили, почему население слабо откликается на последнюю государственную инициативу по удешевлению кредитов под покупку недвижимости — проект «Доступное жилье». Проект состоит их двух программ: «Удешевление стоимости ипотечных кредитов под 16% годовых» и «30/70». Мы проверили каждую из них.
ПРОГРАММА «30/70»
Суть льготы кроется в самом названии: покупатель недвижимости оплачивает лишь 70% стоимости своей квартиры, а оставшиеся 30% цены — ему предоставляет государство. Эти 30% даются не в кредит, а на безвозвратной основе: по сути, человеку на треть снижают стоимость жилья. Ко всему прочему, для участников такой программы отсутствуют допкомиссии и платежи. Но даже при этом пользуются ею совсем немногие. Как выяснили «Вести», это происходит по нескольким причинам.
ОЧЕРЕДНИКИ
Участвовать в госпрограмме могут исключительно граждане, которые официально зарегистрированы в очереди на улучшение жилищных условий
МЕТРЫ ОГРАНИЧИЛИ
Условиями программы ограничивается максимальная площадь квартир и их стоимость. Общая площадь жилья на одного человека не должна превышать 21 кв. м, плюс 10,5 кв. м на семью. В Киеве квадратный метр не должен стоить более 7990 грн, в Киевской области — 6435 грн. Именно из такой нормативной оценки государство субсидирует 30%. Если клиенту понравилась квартира больше, то оплачивать излишек придется самостоятельно.
ЛУЧШЕ БЕЗ КРЕДИТА
Если покупатель накопил 70% стоимости жилья (или большую сумму, если выбрал квартиру с повышенной квадратурой), то дело за малым — подать все требуемые документы в Госфонд содействия молодежному жилищному строительству. А дальше — ждать: когда его оповестят, что государство готово профинансировать обещанные 30% жилья. Как только поступит государственный взнос, новосел вносит свою часть средств. Куда длиннее будет история, если вы не накопили искомые 70% стоимости квартиры. В этом случае придется оформлять кредит, и не под 3% годовых, как в предыдущей программе. Госфонд работает с двумя финучреждениями — Ощадбанком и Сбербанком России, которые сегодня кредитуют под 16–18% годовых. При этом обязательным условием будет залог уже имеющегося у клиента имущества или имущества его поручителя. А еще нужно принимать во внимание, что банк не предоставит кредит более чем на 50% оценочной стоимости залога. К тому же потребуется, чтобы официальная зарплата заемщика в два раза превышала размер ежемесячного платежа по займу.
Документы:
- Заявление клиента
- Справка о пребывании на квартирном учете
- Копии паспортов всех членов семьи
- Копия свидетельства о рождении ребенка
- Копии справок о присвоении идентификационного кода
- Справка о доходах с места работы за последние 6 месяцев от всех членов семьи
- При необходимости декларация о доходах
- Ксерокопия трудовой книги
- Справка о составе семьи (форма №3) или выписка из домовой книги
- Копия свидетельства о браке
- Справка из Госфонда содействия молодежному жилищному строительству
- Справка о доходах поручителя и его ИНН
ПРОГРАММА «УДЕШЕВЛЕНИЕ СТОИМОСТИ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ ПОД 16% ГОДОВЫХ»
Программа работает с мая 2012 г., и ключевое предложение выглядит весьма привлекательно. Заемщику предлагается взять в банке гривневый кредит под 16% годовых на срок до 15 лет. Самое интересное: самостоятельно новосел будет платить лишь 3% годовых, а оставшиеся 13% годовых ему станет возвращать государство. Вроде бы выгода налицо! Но из 16 тыс. человек, обратившихся за полтора года за консультацией в Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству, отсеялось почти 90%. Потенциальных заемщиков отпугнули сразу несколько ключевых моментов.
АВАНСОВЫЙ ПЛАТЕЖ
Очень многим он не по зубам — своих средств при получении кредита нужно внести не менее 25% стоимости жилья.
БОЛЬШИЕ КВАРТИРЫ
25% стоимости высчитывается не из любой выбранной заемщиком квартиры, а из утвержденной по программе нормативной площади: 40 кв. м — на одинокого украинца или семью из двух человек, 58 кв. м — на трех человек и 76 кв. м — на семью из четырех и более человек. «Лишние» метры придется покупать за собственные средства (или оформлять второй банковский кредит, уже не по госпрограмме, а на коммерческих условиях — под 18–25% годовых): государство прокредитует вас только на оговоренные 40–76 кв. м.
ЦЕНЫ ЗАСТРОЙЩИКОВ
Нельзя выбрать себе любую квартиру. Государство четко ограничило расценки, по которым льготники смогут покупать ипотеку. В Киеве квадратный метр не должен стоит дороже 7 тыс. грн, в Киевской области, Севастополе и Симферополе — 5 тыс. грн, во всех остальных населенных пунктах — 4 тыс. грн.
УЗКИЙ ВЫБОР
Подыскивать жилье можно только у одобренных чиновниками застройщиков: список строительных компаний и конкретных объектов утвержден решением Межведомственной комиссии, и его можно получить в Государственном фонде содействия молодежному жилищному строительству. В то же время в кредитной программе участвуют не все объекты недвижимости, а только новостройки или дома, введенные в эксплуатацию после 2007 г.
Документы:
- Заявление на предоставление частичной компенсации процентов
- Копия паспорта
- Справка о доходах поручителя и его ИНН
- Справка о составе семьи
- Копия свидетельства о браке
- Копия свидетельства о рождении ребенка
- Справка о доходах с места работы за последние шесть месяцев от всех членов семьи
- Справка из Госфонда содействия молодежному жилищному строительству
Кто может претендовать:
- Жильцы, на которых в квартире приходится жилой площади менее 9 кв. м на человека
- Лица, которые арендуют жилье более 5 лет и за все эти годы могут предоставить соответствующий арендный договор
- Граждане, стоящие в очереди на квартиру
- Лица, проживающие в экологически небезопасной для жизни местности
Дополнительные расходы:
Страхование недвижимости — 0,25% стоимости
Страхование заемщика — 0,6% суммы кредита
Услуги нотариуса — от 2 тыс. грн
Госпошлина — 0,1% стоимости недвижимости
Взнос в Пенсионный фонд — 1% цены недвижимости
Банки:
- Ощадбанк
- Укргазбанк
- Укрэксимбанк
- «Финансы и Кредит»
- Укрсоцбанк
- Брокбизнесбанк
- Банк Форум
- Проминвестбанк
- «Финансовая инициатива»
ЛЮДИ БОЯТСЯ БЮДЖЕТНЫХ ДЫР
Нередко от льготных программ отказывались и сами люди. «Я испугалась того, что вместо 3% получу 18–20% годовых, а может, и того больше. Эту программу уже не один раз перекраивали на государственном уровне и условия корректировали. Потому очень боязно брать кредит на целых 15 лет — вдруг чиновники еще что-то новое придумают. Даже с юристом консультировалась: он сказал, что, если в госбюджете закончатся деньги и государство перестанет компенсировать 13% годовых, их можно будет отсудить. Но все равно не рискнула связать свою жизнь с шатким проектом», — рассказала «Вестям» киевлянка Наталья Иванчук, интересовавшаяся программой «Доступное жилье».
Чиновники, конечно, не прекращают уверять граждан в своей состоятельности. И «Вестям» детально рассказали о финансировании льготной ипотеки. «В 2012 г. на реализацию программы удешевления стоимости ипотечных кредитов был предусмотрен 1 млрд грн, в прошлом году эта сумма не была израсходована. Поэтому в 2013 г. на финансирование программы было выделено меньше средств — 300 млн грн. Но и этот объем не потратили, так что в августе 150 млн грн были перераспределены на другие госпрограммы. Оставшихся 150 млн грн оказалось достаточно для выполнения гособязательств по уже заключенным договорам. А также для того, чтобы не сбавлять темпы по заключению новых договоров», — рассказал нам Иван Парух, заместитель председателя правления Госфонда содействия молодежному жилищному строительству.
Тем не менее украинцы не очень доверяют чиновникам и жалуются на их схему возмещения процентов. «Нужно понимать, что возмещение происходит не сразу — не в начале каждого месяца, когда нужно платить по ипотеке. То есть в начале месяца нужно выложить банку все 16% годовых из своих накоплений, и эти деньги приходится наскребать отовсюду. И только в конце месяца на спецсчет государство вам возвращает 13% годовых. Оно не всегда делает это вовремя, и спрашивается: на что жить, пока ждешь этих денег?» — негодовала в беседе с нами Наталья Семенова, уже выплачивающая сейчас кредит по программе «Удешевление ипотеки под 16% годовых». Запаздывание компенсации эксперты назвали главной проблемой по данной льготе.
НА ЧЕМ СРЕЗАЛИСЬ
«Многих подвела зарплата в конвертах, — рассказала «Вестям» Жанна Борсюк, менеджер одного из банков. — Приезжали консультироваться довольно обеспеченные люди, которые заявляли доход семьи на уровне 6–10 тыс. грн. А потом выяснялось, что официальными справками они могут подтвердить лишь поступления на уровне 3 тыс. грн на двоих. Но этого было недостаточно: нужно, чтобы ежемесячный платеж по займу, учитывая компенсацию, не превышал 40% совокупного дохода семьи и на проживание из официального дохода оставалось 1,2 тыс. грн на одного человека. То есть официальная зарплата должна быть хотя бы 3,5–4 тыс. грн для выплаты кредита по небольшой однокомнатной квартире».
Плохую службу многим сослужила глобальная закредитованность. Если выяснялось, что претендент на участие в льготной программе уже выплачивает какой-то другой заем (например, автокредит), а еще растит детей и платит к тому же за съемную квартиру, то есть отягощен массой других затрат, то чаще всего ему отказывали в предоставлении государственной ипотеки.
БАНКИРЫ: ЧТО ПРОДВИНЕТ ГОСИПОТЕКУ В МАССЫ
«Вести» спросили у финансистов, что нужно для повышения спроса на льготную ипотеку и популяризации в народе государственных программ. «Возможно, «Доступное жилье» обрело бы второе дыхание, если бы удалось упростить некоторые ограничения. Например, требования по покупке жилья у конкретных застройщиков в оговоренных объектах: людям, которые хотят купить жилье по программе льготной ипотеки, не всегда нравится недвижимость, которая предлагается по госпрограмме, — ее расположение и степень готовности», — рассказал нам заместитель председателя правления, директор розничного банка VAB Банк Антон Шаперенков.
Повышение ответственности застройщиков и качества недвижимости — это вторая проблема, которую финансисты предлагают решить в ближайшее время. «Многие потенциальные заемщики не решаются на оформление госипотеки только из-за того, что не уверены в своевременной сдаче дома. Мы считаем, что ответственность за своевременную отстройку домов должна быть гарантирована на законодательном уровне. К тому же постоянно следует осуществлять мониторинг за текущим состоянием стройки», — отметил в беседе с «Вестями» директор департамента розничного банкинга Укргазбанка Антон Косторниченко. Он также отметил, что на рынке доступного жилья пока еще недостаточно предложений по действительно интересным объектам. «Аккредитованные в Минрегионе застройщики заявляют большое количество объектов, однако по фактическим результатам мы видим, что только 40 застройщиков из 91 аккредитованного банком продали более 10 квартир за год работы программы. Они обеспечили 80% продаж, остальные лишь просто декларируют участие в программе», — признал г-н Косторниченко.
ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
«Вести» пообщались с тремя жильцами, воспользовавшимися льготными программами
Евдокия Голота (Киев): «Программу пришлось сменить»
«Изначально хотела воспользоваться программой «30/70», но не смогла накопить нужные 70%. В итоге согласилась на «Удешевление ипотеки под 16% годовых». Пришлось изрядно побегать — требуемые документы собирала около двух месяцев. Оформляла заем через ипотечный центр Госфонда содействия молодежному строительству, где мне посчитали мои выплаты. Квартиру выбирала из выданного списка объектов: ее практически сразу забронировали за мной. Сразу после того, как банк одобрил мое ходатайство о получении кредита, я заключила сделку по покупке жилья и ждала его достройки. Въехали в просторную трехкомнатную квартиру на Позняках (на 98,6 кв. м) около месяца назад.
Наталья Ященко (Николаев): «Жду подключения газа и воды»
«Процедура оформления по программе «30/70» не показалась мне сильно сложной. Справедливости ради, правда, надо признать, что нужные 70% стоимости жилья смогла накопить самостоятельно (старую квартиру пришлось продать). Минус программы — нарушение застройщиками сроков сдачи жилья в эксплуатацию. Только недавно подписала договор с горсоветом о подключении к газу и воде. Хотя это сейчас кажется уже мелочью. Ведь у меня теперь есть квартира!»
Игорь Вовк (Севастополь): «Госвзнос пришлось ждать три месяца»
«Жил в маленькой однокомнатной квартире с женой и двумя детьми, шесть лет стоял в очереди на квартиру. Не сразу, но все же решились с женой продать свою однушку и воспользоваться программой «30/70». Кредит себе позволить не могли, так что задача стояла непростая — найти небольшую двушку, чтобы вырученных денег хватило на 70-процентный взнос за новое жилье. Пришлось, конечно, поискать, но все же нашли вариант, под который некоторую сумму одолжили у друзей. Не обошлось и без проблем: 30% за жилье от государства пришлось ждать более трех месяцев — понервничали, конечно».
ПРОПАГАНДА: ЛЬГОТЫ НАДО ПРОДВИГАТЬ
«Что бы власти ни говорили о популяризации «Доступного жилья», население о нем по-прежнему знает совсем немного. Убедились в этом после того, как присоединились к проекту и начали работать, — сказала «Вестям» менеджер по продажам ЖК «Княжа гора» Антонина Любченко. — Украинцам нужно рассказывать о конкретных строительных объектах, реализуемых в рамках «Доступного жилья», чаще говорить о преимуществах госкредитов, рекламировать эту услугу. Если это делать активнее, спрос на госкредиты будет расти».
СХЕМА: ОТВЕТСТВЕННОСТЬ — ГОСУДАРСТВУ
«Нужно откорректировать действующую схему компенсации, — считает начальник отдела сопровождения государственных программ ПАТ КХ «Киевгорстрой» Ирина Матияш. — Сейчас ответственность за выплату процентов лежит непосредственно на заемщике, которому из госбюджета ежемесячно компенсируют 13% годовых. Мы же хотим сместить акцент в сторону государства: чтобы оно заключало соответствующий договор с банком и напрямую платило проценты банку, не вовлекая в процесс физлицо. Соответствующие предложения уже поданы в Кабмин».
ДЕШЕВЫХ КВАРТИР СТАНЕТ БОЛЬШЕ
«До кризиса строительные компании делали ставку на возведение больших квартир, но теперь постепенно начинают переориентироваться на жилье с меньшей площадью, — рассказал нам представитель ООО «Инвестиционно-строительная компания «Парадиз» Евгений Войтенко. — У людей просто нет денег на покупку громадных квартир, к тому же, покупая дорогое жилье, украинцы не могут получить льготы по госипотеке. Так что застройщики начнут менять приоритеты, делая ставку на более дешевые квартиры».